Cestovní pojištění v dobách koronaviru: Covid-19 už není nepojistitelný

Zpočátku považovaly pojišťovny Covid-19 za krátkodobý problém, který rychle zmizí, a věci (a hlavně zisky) se vrátí k normálu. Jenomže čas neúprosně běží a strašák jménem koronavirus přetrvává a rozhodně se nemá k odchodu. Jak přimět lidi, aby si kupovali cestovní pojištění i v dobách, kdy je cestování omezené? Přizpůsobíte se.

Jak (ne)obyčejná chřipka Covid-19 sklátila celý svět

Pojišťovny nebyly jediné, kdo se dlouho mylně domníval, že problém zvaný koronavirus se během pár týdnů nenávratně ztratí v tratolišti dějin jako bezvýznamná událost. Covid-19 se však zarputile drží už několik měsíců a evidentně se nevzdá tak snadno, jak bychom se všichni přáli. 

I přesto, že úplná karanténa se pravděpodobně už opakovat nebude, omezovat nás a vůbec celý svět ještě nějakou dobu bude. Jistě můžeme diskutovat o tom, zda za současnými omezeními stojí oprávněné obavy z koronaviru, nebo se hrozba zdraví a životu nebezpečné nákazy někomu pouze hodí “do krámu”. 

Pojišťovnám to nakonec může být úplně jedno. Stejně jako jiným podnikatelům pojišťovnám totiž nezbývá nic jiného, než se přizpůsobit a zareagovat odpovídajícím způsobem. V jejich případě se jedná o upravení stávajících podmínek cestovního pojištění tak, aby nepřicházeli o další peníze.

Virové onemocnění jménem Covid-19 ochromuje celý svět již od přelomu roku, tedy déle než půl roku. Jak dlouho to ještě bude trvat?

Některé pojišťovny už se pojištění koronaviru nebrání

Ještě na začátku června dávaly pojišťovny od koronaviru ruce pryč. Všeobecně se totiž očekávalo, že veškerá omezení budou společně s karanténu zrušena a cestování bude obnoveno v plné míře. Covid-19 se tak dostalo na “čestné” místo vedle ostatních výluk (jedná se o nepojistitelná rizika) podobně jako například válečný konflikt.

Jenomže člověk míní a život rychle mění. Nošení roušek je na vybraných místech stále povinné a cestování do zahraničí je spojeno s celou řadou omezení. Aktuálně lze relativně bez omezení cestovat pouze v rámci Evropské unie a ani to není jednoduché. Každá země má vlastní pravidla a podmínky, které se ze dne na den mění. 

Koronavirus s turistickým ruchem zamával a vyprázdnil i ty nejrušnější ulice.

Zatímco před propuknutím koronaviru a zavedením opatření omezujících cestování patřilo cestovní pojištění k jedním z nejžádanějších pojistných produktů, v posledních měsících zájem o něj z logických důvodů poklesl. 

Aby pojišťovny zabránily v pokračování ztrát, přistoupily k nezbytnému kroku a Covid-19 začaly vyjímat z výluk a zařazují je do seznamu pojištěných rizik. Mezi takové pojišťovny, patří například Generali pojišťovna, Colonnade pojišťovna, Uniqa pojišťovna a Evropská cestovní pojišťovna (ERV). Pozornost se také pojišťovny snaží přitáhnout k cestovnímu pojištění určenému na území ČR. 

Cestovat či nikoliv? A pokud ano, kam a za jakých podmínek? Cestování už není kvůli koronaviru snadné tak jako dřív.

Jak takové cestovní pojištění kryjící Covid-19 vypadá?

Covid-19 už je smutná realita, kterou chtě nechtě musely pojišťovny začít brát na vědomí. Stále jsou to však ty staré známé pojišťovny, které sice rády přijímají pojistné, ale nerady vyplácí pojistné plnění. To, že pojišťovny Covid-19 zařadí do pojistné smlouvy jako pojištěné riziko, a samozřejmě na to dostatečně upozorní, nemusí ještě nic znamenat. 

Vždy záleží na okolnostech, kde, kdy a jak onemocníte. Za prvé k nákaze koronvirem musí dojít v zahraničí a to v zemi, kterou české ministerstvo zahraničních věcí označilo jako bezproblémovou. Cestovat do země, u které je před odjezdem pomyslný vykřičník, a sjednávat si cestovní pojištění zahrnující Covid-19 je totéž, jako házet perly sviním.

Pokud však podmínky splníte, pojišťovna v rámci přerušení nastoupené cesty hradí veškeré výdaje spojené s léčbou, karanténou či nařízeným testem, v případě karantény zaplatí náklady na ubytování a stravu a případně i návrat pojištěného nemocného zpět do ČR. 

Můžete splnit veškeré podmínky, ale pokud náklady přesáhnout výši sjednaného pojistného limitu, zbytek stejně zaplatíte ze své kapsy. To vše do výše sjednaného limitu. Limit ve výši cca 30 000 Kč se může zdát dostatečný. Nařízený 14 denní pobyt v cizí zemi ale může vyjít mnohem dráže. Na druhou stranu je to však lepší než dostat drátem do oka.

Krátce před odjezdem si zkontrolujte, jaké podmínky se aktuálně k dané zemi vztahují. Teprve poté si sjednejte odpovídající cestovní pojištění. Jednou z výhod cestovního pojištění je možnost sjednání na poslední chvíli.

Cestovní pojištění se hodí i na cesty po Česku

Ačkoliv od půlky června již můžeme, byť omezeně cestovat do zahraničí, spousta Čechů a Moraváků se letošní letní dovolenou rozhodla strávit doma. Tedy ne doma jako doma, ale doma v České republice. Když už tu takovou nebývalou situaci máme, tak ji využijeme a poznáme ty krásné české luhy a háje, řekli si zřejmě stovky českých rodin.

Stavu, kdy hotely, penziony a chalupy po celém Česku doslova praskají ve švech, pojišťovny vzaly jako další příležitost. V médií se tak objevují články, které české turisty upozorňují, kterak se soukromé cestovní pojištění hodí na hory do Krkonoš i na kola na Vysočinu. I zdánlivě obyčejná tuzemska dovolená může přinést komplikace.

V České republice máte na rozdíl od zahraničí jistotu, že výlohy s ošetřením a léčbou za vás zaplatí vaše zdravotní pojišťovna. Co ale takové dlouhodobé následky úrazu a možná ztráta výdělku? Nemáte-li sjednané soukromé úrazové, životní a odpovědnostní pojištění, může se takové cestovní pojištění hodit i na dovolené v Česku.

Venku už měsíce straší koronavirus. To však neznamená, že musíte nutně zůstat doma, a zásobovat se dezinfekcí a  rouškami. Stačí použít selský rozum a cestovat bezpečně.

Když už pojištění, tak komplexní

Cestovní pojištění určené na dovolenou v Česku by mělo v ideálním případě zahrnovat pojištění úrazu, ztrátu, zničení a krádež zavazadel, zničení a krádež osobních věcí nebo sportovního vybavení, ale také zničení a krádež půjčených věcí a vybavení

Stačí být v nesprávný čas na nesprávném místě a během chvilky přijdete o uzamčené drahé kolo, golfové či rybářské vybavení nebo i půjčenou loď i s pádly nebo vám rovnou vyloupí celé auto.

Nejen na cestách se hodí mít sjednané pojištění odpovědnosti. Ono je třeba si uvědomit, že škodu nemusíte způsobit pouze sobě, ale také neúmyslně cizím osobám. A ti si ve většině případů příležitost právem někoho oškubat rozhodně nenechají ujít. 

Jaké z toho všeho plyne poučení? Rozhodnete-li se v této poněkud choulostivé době cestovat, myslete nejen na zábavu ale také na možné následky rozhodnutí, které učiníte. Někdy je lepší se trochu omezit a zbytečně nedráždit hada bosou nohou.

Děti umí být hravé a neposedné. A rozhodně neřeší, zda ten míč okno rozbije předtím, než jej hodí. Mít sjednané pojištěné odpovědnosti je dělané přesně pro takové případy.

Zájem o hypotéky v květnu silně poklesl. Může za to pandemie koronaviru

Rapidní pokles zájmu o nové hypotéky během května potvrdil nástup hypoteční krize vyvolaný pandemií koronaviru. Banky i nebankovní poskytovatelé hypoték se však dušují, že se nejedná o žádný zásadní problém a současná hypoteční krize přejde stejně rychle, jako přišla. 

Podobné přání mají jistě i jiní obchodníci z různých oblastí, které pandemie koronaviru rovněž zasáhla a mnohdy ještě daleko silněji. V současné chvíli je však jisté pouze to, že si rychlý návrat k minulým pořádkům všichni poskytovatelé hypoték pouze přejí a možná se za brzký nárůst zájemců o hypotéky bankéři i intenzivně modlí každý den.

Pro spoustu lidí sen o vlastním bydlením zůstává vinou koronaviru nesplnitelným snem.

Zájem o hypotéky byl nejslabší za posledních 10 let

Vinou pandemie koronaviru míří česká ekonomika do hluboké recese. Na hypotéky to však podle bank nebude mít dlouhodobý vliv. V květnu byl sice zájem o nové hypotéky historicky nejnižší za posledních 10 let, ale to podle bankéřů nehraje vůbec žádnou roli. Lidé totiž prý akorát seděli doma a vybírali si, jakou nemovitost si koupí, až konečně skončí karanténa.

„Zájem o hypotéky oživuje. Skoro mi přijde, že v době karantény lidé seděli doma u počítače a hledali, jakou nemovitost si koupí, až opatření kvůli koronavirové pandemii skončí. Lidé stále chtějí lépe bydlet a úrokové sazby jsou nyní ideální,“ nechal se slyšet optimistický Jiří Feix, generální ředitel Hypoteční banky. 

Podle Feixova odhadu by celkový objem poskytnutých hypoték v letošním roce měl být velmi naopak velmi podobný roku loňskému. V roce 2019 bylo poskytnuto nových hypoték o celkovém objemu 200 miliard. Letos by to i přes květnový propad mělo být hodně podobné. No, uvidíme. Samozřejmě jim to všem od srdce přejeme, jinak budou mít letos bankéři hodně chudé Vánoce 🙂

Podle bankéřů jen lidé během karantény seděli doma na zadku a hledali ideální byt ke koupi. Peněz tedy asi všichni lidé mají dost…

Hypoteční krize aneb když čísla nezní tak optimisticky jako bankéři

Bankéři sice s rozpačitým úsměvem tvrdí, že hypoteční krize není vlastně žádná krize, ale v podstatě se jedná jen o krátký odpočinek před ohromujícím zájmem v následujících měsících. Reálná čísla však jejich značně optimistický pohled na blízkou budoucnost zrovna nepotvrzují. 

Hypoindex uvádí, že v květnu bylo uzavřeno 6 203 hypoték, což je nejnižší číslo od roku 2010. V celkovém objemu se jedná o částku 16,487 miliard korun, což je o 1,34 miliardy korun méně než za duben. Nemůže za to však počet poskytnutých hypoték, ale průměrná výše hypotéky přesahující částku 2,6 milionu korun. A to bylo vyvoláno především vysokou cenou nemovitostí ve větších městech.

Nemovitosti jsou stále drahé i přes nastupující krizi. I pouhé garážové stání vyjde na několik set tisíc korun.

Úrokové sazby u hypoték padají, ceny nemovitostí nikoliv

Na nesmyslně vysoké ceny nemovitostí nové klienty lákat nelze. Ti pokud chtějí bydlet ve vlastním, nemají zrovna na výběr. Dobrou zprávu tak představuje pouze nižší úroková sazba, která “díky” pandemii koronaviru klesla na průměrných 2,3 %. Níže by však úrokové sazby jít už neměly. Banky prý musí brát v úvahu jiná zvýšená rizika, a tak se dalšího zlevňování nedočkáme.

„Banky budou v této době dostatečně obezřetné a budou se řídit svými pravidly. Řada z nich například zpřísnila poskytování hypoték pro zaměstnance vybraných sektorů ekonomiky, také pro některé podnikatele nebo omezily financování klientů s příjmy ze zahraničí,“ vysvětluje Milan Voldřich, ředitel hypotečních úvěrů Raiffeisenbank.

Výrazné snížení hypotečních úrokových sazeb oznámila většina bank. Některé banky se dokonce snaží nalákat nové zákazníky na rádoby akční nabídky založené na nízké úrokové sazbě. Sazby by banky s ohledem na nízký zájem musely snížit tak jako tak, proč z toho ale neudělat něco speciálního, že?

Například ČSOB vyhlásila časově omezenou nabídku na hypotéky se sazbou 2,19 %, která končí 30. června. Česká spořitelna slibovala nižší úrok 2,34 % u hypotéky s fixací na pět či osm let jenom do konce května, ale reklamu má na svých stránkách stále. Úrok snížila také Komerční banka a to na 2,29 % pro hypotéky s tříletou a pětiletou dobou fixace. Air Bank nabízí úrok 1,99 %. Jednu z nejnižších sazeb pak nabízí Fio banka a to 1,58 % u hypoték s jednoletou fixací, 1,68 % u hypoték s tříletou fixací a u pětileté fixace je to 1,78 %.

Úrokové sazby u hypoték sice klesají, ceny nemovitostí však zůstávají stále nesmyslně vysoké :/

Ceny nemovitosti klesat nebudou, nechali se slyšet developeři

I kdyby začaly z nebe padat trakaře a sloni, s developerama to pravděpodobně nehne ani o píď. Nemovitosti prostě levnější nebudou a basta. Proč by také developeři měli dobrovolně zlevňovat, když je prodej nemovitostí v posledních letech doslova “vejvar”. 

„Ceny nemovitostí se plošně nesníží, maximálně může dojít k poklesu u luxusních nemovitostí a dlouhodobě neprodejných bytů a domů. Výraznou změnu cen nemovitostí v horizontu jednoho roku nečekáme,“ dodává Jiří Feix. 

Průměrně ceny nemovitosti narostly o desítky procent. Zatímco před dvěma lety činila průměrná výše hypotéky 2 127 000 korun, v květnu letošního roku už to bylo 2 657 855 korun, což je více jako o čtvrtinu. 

V Praze od roku 2015 nemovitosti dokonce zdražily o neuvěřitelných 88 %! Však je na tom Praha, co se týče finanční dostupnosti bydlení nejhůře v porovnání s ostatními metropolemi ve Střední Evropě. Obyvatel Prahy s průměrným platem by na byt o velikosti 70 m2 vydělával 14,2 roku (v roce 2014 to bylo necelých 10 let), obyvatel Bratislavy a Mnichova téměř 12 let, obyvatel Vídně 8,7 let, obyvatele Varšavy 8,5 roku a nejlépe na tom jsou obyvatelé Berlína, kteří by si na nové bydlení ušetřili za 8 let.

V Praze se bydlí krásně, ale draze. S průměrným platem by Pražák na byt o rozloze 70 m2 šetřil téměř 15 let.

Podle odborníků se vyplatí počkat do příštího roku

Někteří ekonomové odhadují, že ceny hypoték budou nadále klesat a společně s nimi i ceny nemovitostí. Pouze to chce vyčkat do příštího roku a nedat na silné řeči bankéřů a developerů, kteří s ohledem na své zájmy tvrdí opak. Dle jeho slov ekonoma Lukáše Kovandy je rozumné vyčkat s pořízením nemovitosti i hypotéky na rok 2021.

„Je pravděpodobné, že hypotéky budou dál zlevňovat. Banky to samozřejmě naplno neřeknou, protože by tím podnítily potenciální klienty, aby s žádostí o hypotéku ještě vyčkali. Za rok touto dobou budou jak nemovitosti, tak hypotéky citelně levnější než dnes,“ tvrdí hlavní ekonom Czech Fund Lukáš Kovanda. Je to ale samozřejmé sazka do loterie. Pravdu mohou být banky a developeři i on.

Budou příští rok hypotéky a nemovitost levnější? Těžko říct. Nezbývá než čekat a doufat 😉