Pořádek dělá přátele. Tak to aspoň tvrdí Marius Pedersen. Státní aparát si z toho zřejmě vzal příklad a začíná se uklízet na poli úvěrů. Novela zákona o spotřebitelských úvěrech by totiž měla vymazat desetitisíce poskytovatelů mikropůjček a krátkodobých nebankovních úvěrů.
Na úvod si dáme pár čísel. Když jsem v úvodu zmiňoval desetitisíce společností, vůbec jsem nepřeháněl. V současnosti je na českém území přibližně 60 000 právnických osob, které jsou legálně zletilé k tomu poskytovat finanční zápůjčky nebo jiné krátkodobé půjčky. To je dost šílené číslo. Naštěstí je jasné, že drtivá většina z nich půjčky reálně neposkytuje.
Jakmile vstoupí v platnost novela zákona, jejich počet rapidně poklesne. Cílem nového zákona je totiž ustanovit vyšší dohled nad menšími poskytovateli. A protože hlídat tisíce subjektů je nesmysl, zavedou se přísnější podmínky pro získání živnostenského oprávnění pro poskytování a zprostředkovávání úvěrů. Nově by vydávat povolení a licenci Česká národní banka.
Žadatelé o licenci tak budou muset prokázat způsobilost (minimálně maturitní vzdělání), mít alespoň nějaký zakladatelský kapitál (v současnosti se jedná asi o 20 miliónech) a čistý podnikatelský a obchodní rejstřík. Očekává se přitom, že tímto sítem propadne asi 20 % z 3 000 alespoň částečně aktivních poskytovatelů půjček.
Kdo se směje naposled
Když jsem o návrhu slyšel prvně, byl jsem spokojený. Za posledních pár měsíců jsem měl tu čest projít několik internetově nejviditelnějších poskytovatelů krátkodobých nebankovních úvěrů a můžu říci, že drtivé většiny škoda nebude. Abych jim všem nekřivdil, na našem trhu se najdou i společnosti, které nabízí poměrně velmi kvalitní nebankovní úvěry. Jako například Japonská půjčka, kterou můžete znát z TV reklamy.
Zpět k vládnímu návrhu, který na první pohled vypadá pro lidi super, ale ve skutečnosti to tak ovšem vůbec být nemusí.
V prvé řadě, jde totiž očividně především přehodit kontrolu nad nebankovním finančním sektorem na ČNB. Naše hlavní banka toto pochybné privilegium již roky celkem rozumně odmítá, a tak se o nebanky starají dobří lidé z České obchodní inspekce. A tím, že se to jednoduše hodí na ČNB, se prakticky nic nezmění. Pro spotřebitele to dokonce bude pravděpodobně horší, protože národní banka už teď nestíhá dohled nad bankami jako takovými, natož nad zbytkem úvěrového trhu.
Nejvíce se mohou radovat operátoři, kterým se podaří splnit požadavky a stát jim zlikviduje drtivou většinu konkurence. Samotné smluvní podmínky a především cena nebankovních úvěrů, tedy věci, které nejvíce ohrožují spotřebitele, zůstanou beze změny. A proč by se také někdo něco měnil, když se trh sám vyčistí.
Měnit by se měl spotřebitel a ne společnosti
Osobně mi přijde logičtější zvolit v ochraně spotřebitele takovou strategii, která spíše než úvěrové instituce bude zacílena na jejich klienty. Vzdělat každého člověka natolik, aby byl schopný sám posoudit, která z půjček je ještě snesitelná a co už ok není. Každý poskytovatel nebankovních půjček má ze zákona povinnost o všech poplatcích a podmínkách klienta informovat. A všichni to dělají. Jen lidé o to nemají zájem.
Právě nečtení obchodních podmínek a smluv je podle expertu na finanční gramotnost největší nešvar českých dlužníků. Přitom tyto texty nejsou nijak dlouhé, mají maximálně dvě nebo tři stránky. S delšími obchodními podmínkami souhlasíte, když zakládáte email. (a tyto podmínky byste měli číst taky mimochodem)
Půjčky od lidí
Kromě vzdělávání by k lepším úvěrům mohli lidem pomoci také nejnovější metody jak si půjčovat. Jedním z nich je právě atraktivní koncept půjčky od lidí. Jedná se o jisté reverzní aukce. Člověk, který si chce půjčit, zadá výši požadované půjčky a maximální úrokovou sazbu, kterou je ochoten platit. Dlužník si tedy sám určí, jak moc bude jeho úvěr drahý.
Další lidé, dalo by se říci investoři, se pak na základě informací o potenciálním dlužníkovi, mohou rozhodnout a poskytnout část půjčky. K dané půjčce pak vloží částku, kterou jsou ochotni vydat a úrokovou sazbu, která určuje výnosnost jejich investice. Počítač pak automaticky vybere ty nejlevnější investory a z nich poskládá půjčku.
Jak můžete vidět, celý systém půjček od lidí je orientován na cenu. To je rozhodně výhoda. Prošel jsem některé aukce a ve většině z nich byly nabídky investorů pod úrovní úrokování běžných spotřebitelských úvěrů. O nebankovních půjčkách, které mají RPSN v trilionech procent, radši ani nemluvím. A ano, na našem trhu existují poskytovatelé, kteří mají jako RPSN osmnáctimístné číslo.
Abych nevychválil půjčky od lidí až do nebes, zmíním i jistá negativa. Na půjčku budete chvíli čekat. Mikropůjčky získáte doslova okamžitě, tady to může trvat i několik týdnů, než se peníze od investorů nastřádají, pokud vůbec. Což je také další nevýhoda. Lidé se prostě mohou rozhodnout, že vám za vámi požadovaný úrok prostě nepůjčí. Žadatelům o úvěr pak nezbývá nic jiného než vložit poptávku znovu s vyšší úrokovou mírou.