5 důvodů proč si vzít půjčku a nemusí to být na palici

O nebezpečí různých finančních pastí a proč brát půjčky jen v nouzi nejvyšší toho byla napsaná kvanta. Sám proto necítím potřebu nosit dříví do lesa a psát další článek o tom na co si máte dávat pozor.

Všichni víme, jak nevýhodné mohou půjčky být. Zatíží rodinný nebo osobní rozpočet, a pokud je řádné nesplácíte, rozhodně ze sebe nebudete mít radost. Může být nicméně půjčka dobrá? Nebo má nějaké výhody?

  1. Když musíš, tak musíš

Někdy prostě není zbytí a člověk si půjčit musí. Účty se samy nezaplatí ani nezmizí (věřte mi, zkoušel jsem to) a tímto způsobem alespoň zalepíte problémy.

  1. Trocha ekonomické teorie

Vzpomínám si, jak nás na vysoké škole v seminářích finanční matematiky učili, že peníze teď jsou lepší než peníze později. Zřejmě si pak mysleli, že jim to nevěříme, a tak nás to zbytek roku nutili počítat. Já jim to věřil hned. Ipso facto tedy může být ekonomicky výhodnější si peníze půjčit teď, než roky šetřit.

Pokud mi nevěříte, můžete se zeptat, kteréhokoliv absolventa ekonomky. Stačí použít kouzelná slůvka „současná a budoucí hodnota“ a jistě si vyslechnete zajímavou přednášku.

  1. Můžete si něco koupit

Průměrný český člověk už týden před výplatou pije v hospodě na futro, žere trávu kolem baráku a do práce jezdí městskou hromadnou, protože nemá na benzín. Někdy se ušetřit prostě nedá. Díky půjčce si tak můžete pořídit věci z vyššího než prvního patra Maslowovy pyramidy.

  1. Věci zdarma nebo slevy

K některým finančním službám dostanete nesouvisející produkty. Většinou se jedná o reklamní kampaně nebo pozornosti od banky. Já například dostal k novému bankovnímu účtu hakisak.

Vzpomínám si také na akci, kdy banka nabízela k extra výhodné půjčce batoh. Tento tah byl trhák a spousta lidí má od té doby super batoh na větší svačinu do práce, kdy budou pracovat přesčasy, aby mohli splatit půjčku, kterou vlastně ani nepotřebovali.

Zajímavější benefity pak nabízí věc, která již celé století zadlužuje nižší střední třídu – kreditní karta. Většinou můžete získat slevy na zboží, volání, cestování nebo koníčky.

  1. Daňové výhody

Například úroky z hypotečního úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření si můžete hezky odečíst z daní. Musíte si pak jenom dát pozor na splnění všech podmínek pro možnost daňového zvýhodnění. V opačném případě, budete muset vše zpětně dodanit.

Takže jak vidíte, půjčka nemusí mít vždycky rohy a ocas. Jen je třeba vědět, do čeho jdete a (po)řádně splácet. A když to půjde tak refinancovat ať ji máte levnější, … tu půjčku.

Novinky pro rok 2015 v osobních financích

Novela zákona o životním pojištění, změny cen energií a konec sankcí nepoctivým řidičům. Na co všechno se můžeme v roce 2015 těšit.

Jako každý leden i na začátku roku 2015 vstupuje v platnost řada legislativních změn, které pozitivně nebo negativně ovlivní některé ze základních produktů z oblasti osobních financí. Nejvýraznější změnu prodělá životní pojištění. Naopak bez proklamovaných změn zůstává maximální limit pro odpočet úroků hypotéky. Změn se dočká také cena povinného ručení, a to díky zrušení příspěvků nepojištěných řidičů.

Jak nepřijít o daňové výhody aneb Konec výběrů z životního pojištění v Čechách

Pokud máte uzavřené životní pojištění před koncem roku 2014, jistě již víte, jaká změna na pojištěnce v novém roce čeká. Jedním ze zásadních kladů životního pojištění je daňové zvýhodnění. Nyní ale o úlevu na dani můžete přijít. Tedy v případě, že se rozhodnete vybírat peníze ze spořící složky pojištění.

Do 1. 1. 2015 platilo, že o daňové zvýhodnění přišel pojištěnec pouze v případě, že vypověděl celou smlouvu před dosažením věku 60 let nebo před uplynutím pátého roku po uzavření smlouvy. Částečná výplata ovšem možná byla. To se nyní změní.

Stát, aby se ochránil před lidmi, kteří využívají životní pojištění pouze k úlevám na daních nebo snížení odvodů sociální a zdravotního pojištění, nyní jasně vymezuje, že pojištěnci mohou buď vybírat peníze ze životního pojištění, nebo uplatnit nárok na snížení daně.

Na rozmyšlenou máte čas do konce března letošního roku. Pokud nechcete přijít o daňové výhody, musíte nejpozději do 1. dubna podepsat dodatek ke smlouvě o životním pojištění, který ruší možnost předčasného výběru. Reálně přitom můžete z daní za rok díky životnímu pojištění uspořit až 1 800 Kč.

Hypotéka aneb Stejný limit a žádná změna

Rok 2015 dále přináší dobrou zprávu pro všechny, kteří splácí nebo hodlají žádat o hypoteční úvěr. Přestože v minulém roce vláda jednala o snížení limitu pro odpočet úroku u hypoték, nestalo se tak. Limit tedy zůstává stále na 300 000 Kč místo slibovaných 80 000 Kč. Stejně jako loni si budete moci díky hypotéce odečíst z daní až 45 000 Kč ročně.

Garanční fond aneb Tamužseplatitnebude

Od ledna se také ruší příspěvky nepoctivých řidičů do garančního fondu. Tento fond byl zřízen Českou kanceláří pojistitelů a slouží především k vyplácení škod způsobených nepojištěnými řidiči. Od roku 2009 do 2014 přispívali do fondu kromě pojišťoven také majitelé vozidel bez sjednaného povinného ručení. Povinnost nepojištěných řidičů přispívat do fondu ovšem letos končí.

Zrušení této sankce by ovšem mohlo mít negativní vliv na cenu povinného ručení. „Garanční fond bude zachován a budou z něho nadále hrazeny nepojištěné škody, změní se ale zdroje jeho financování. Po roce 2009 došlo k omezení příspěvků pojišťoven do Garančního fondu. Redukce nákladů povinného ručení měla vliv na pokles ceny pojištění, které postupně zlevnilo o více než 30 %,“ uvádí v tiskové zprávě ČKP Jakub Hradec, výkonný ředitel ČKP a dále dodává: „Pokud budou muset pojišťovny opět přispívat na nepojištěné škody, pak bude ze zákona nutné tento dodatečný náklad pochopitelně zohlednit v pojistném. Scénáře o vývoji počtu a výši nepojištěných škod ukazují, že by povinné ručení mohlo v důsledku zrušení příspěvku nepojištěných zdražit v řádu stovek korun.

Kromě predikce vývoje cen povinného ručení, Česká kancelář pojistitelů také připomíná, že povinné ručení stále zůstává povinné. Zákonné pojištění odpovědnosti za provoz vozidla musí mít i nadále sjednané každý majitel motorového vozidla. V opačném případě řidiči hrozí pokuta až 40 000 Kč, vyřazení vozidla z registru vozidel a především úhrada škody z vlastních zdrojů.

Změny energie aneb Cenová opera

Přestože plyn ani elektřina nejsou osobními finančními produkty, jejich význam na rodinný rozpočet je natolik nezanedbatelný, že na závěr článku představíme předpověď cen energií, pro rok 2015.

Radovat se budou moci ti, kteří využívají elektřinu. Právě ta by totiž měla během letošního roku mírně zlevnit. Minimálně regulovaná složka faktury za elektřinu by podle Energetického regulačního úřadu měla klesnout až o 1,2 %. Skutečný pokles ceny bude ovšem ve výsledku záviset na konkrétním kraji.

V roce 2015 si ovšem pohorší odběratelé zemního plynu. Těm podle ERÚ stoupne cena za regulovanou část faktury až o 7,4 %. Růst cen bude nicméně, stejně jako u elektřiny, záviset na lokaci odběrného místa. Nejvíce by měl plyn podražit v Praze. Nejméně ceny naopak porostou na jihu Čech.