Nejlevnější půjčky na světě! Noste mi je v kýblech a na účet pište hráběma!

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů padají k zemí jak letadla od Malaysian airlines. Některé banky nabízí hypotéky s úrokem pod 2 %, což je rozhodně nejméně minimálně za celou existenci tržního systému v ČR.

Soumrak vysokých úroků u půjček na bydlení začal zhruba ve stejné době, kdy definitivně zapadlo slunce nad ekonomikou jihu Evropy. A to v letech 2008/2009 kdy probíhala Velká Hypoteční a Ekonomická Krize. (Thanks ‘Merica!) V té době banky nabízely hypotéky od 7 % a spotřebitelské úvěry kolem 12 %.

V současnosti nemáte problém najít poskytovatele spotřebitelských úvěrů, který inzeruje úrok pod 10 %. Nejodvážnější jsou nicméně hypoteční banky. Tito dravci si totiž bez problémů plácnou na výlohu nebo webovou stránku: „Jen u nás získáte hypotéku pod dvě procenta!!“ Přitom, řekněme si to narovinu, na takovou úrokovou sazbu normálně vydělávající člověk prostě nedosáhne.

Reálný úrok, za jaký lze získat hypoteční úvěr, se bude pravděpodobně pohybovat mezi 3 % a 5 %, v závislosti na bonitě klienta, hodnotě zástavy, délce splácení apod. I tak je to za posledních šest let viditelná úspora. Podobnou slevu najdete snad už jen u zaručeně pravého zboží Adldos či Huugo Boos.

Poplatky nad zlato

V desátých letech prvního století třetího milénia ovšem české banky nevydělávaly především na vysokých úrokových sazbách, jak by se mohlo zdát. Ten pravý vysavač bankovních účtů byly bankovní poplatky. A to jak za úvěry, tak i za běžné účty. Poplatky v té době byly tak nesmyslné (a stále jsou!), že server bankovnipoplatky.com začal od roku 2005 vyhlašovat anketu za nejabsurdnější bankovní poplatek. A zde máme vítěze:

2005 – Poplatek za příchozí platby či za vklad na účet

2006 – Poplatek za výběr platební kartou z bankomatu vlastní banky

2007 – Poplatek za vedení běžného účtu

2008 – Poplatek za nadměrný vklad

2009 – Poplatek za vklad na vlastní účet na přepážce

2010 – Poplatek za výběr na přepážce z vlastního účtu

2011 – Poplatek za předčasně splacený úvěr

2012 – Poplatek za zjištění zůstatku přes bankomat

2013 – Poplatek za vedení úvěrového účtu

2014 – Poplatek za výpis z účtu zaslaný elektronickou cestou

Zdroj: bankovnipoplatky.cz

Mým osobním favoritem byl poplatek za účetní položku. Ten sice žádný rok anketu nevyhrál, ale několikrát se umístit na druhém nebo třetím místě. Dnes se již snad v žádné bance neúčtuje, ale v dobách své největší slávy nikdo přesně netušil, za co vlastně platí. A ze své podstaty se přitom mohlo jednat o jakýkoliv pohyb nebo transakci na vašem účtu.

Anketa tedy smysl rozhodně má. Banky díky ní odstupují od dalších a dalších poplatků. Nedávno to byl například poplatek za vedení úvěrového účtu u hypoték. Nebyl sice zrušen plošně, jak tomu bylo Německu, ale většina bank, jej po tlaku veřejnosti a zájmových skupin, u nově uzavřených hypoték přestala účtovat.

Do trojky s poskytovateli půjček a klienty se přidává i stát

Snížení poplatků a úrokových sazeb není jediné, z čeho se mohou občané radovat. V roce 2013 se za prostý lid nečekaně postavil stát a porodil novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která významně zvyšuje ochranu spotřebitele před nekalými praktikami některých poskytovatelů půjček. Najdete v ní mimo jiné, že:

  • zajištění spotřebitelského úvěru nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky,
  • zákaz používání telefonního čísla s vyšší než běžnou cenou,
  • zákaz používání směnek k zajištění splacení spotřebitelského úvěru
  • nebo například zvýšení sankcí za porušování zákona pro poskytovatele půjček.

Novela zákona, jakkoliv dobrá, se bohužel netýká hypotečních úvěrů. Ty totiž spadají pod zákon o dluhopisech a mají tudíž vlastní právní úpravu. Naštěstí nás opět, stejně jako Batman nebo Spiderman, zachrání Bruselman.

Refinancuj ty i ty

Loni europoslanci odhlasovali zákon, podle něhož se změní výpočet penále pro klienta při předčasném splacení hypotéky. Hypotéka je totiž trochu jako manželství z chytrosti. Vždy tam jde především o majetek, a pokud chcete ven, bude vás to něco stát. A to bychom to nebyli Češi, kdyby u nás nebyl takový hypoteční rozvod nejdražší v EU.

Předčasně splatit hypotéku můžete bez sankcí pouze v období refixace. Což rozhodně nebude každý týden. Obyčejně tento vzácný jev můžete vidět jednou za 5, 7 nebo 10 let. Pokud se rozhodnete splatit předčasně hypotéku jindy, banka vás penalizuje. Nejčastěji je to ve výši 5 % z výše úvěru za každý rok, který vám do refixace chybí. Takové penále bude téměř vždy v řádů stotisíců.

Návrh na snížení sankcí už nyní projednává česká vláda a měl by tak pomoci lidem, kteří chtějí své hypotéky refinancovat. Můžeme tedy jen doufat, že zákon bude co nejdříve schválen a nepřinese trhu přílišné zdražení jinak velmi levných hypotečních úvěrů.

Alternativní svět na dosah ruky

Éra podomních koledníku nabízejících levnější plyn skončila. Nahradil je věk studentek fakulty humanitních studií, které si přivydělávají v callcentru telemarketingové společnosti.

Nedávno jsem takový hovor s jednou ze slečen absolvoval. V sobotu odpoledne. Začalo to klasicky:

„Operátorka: Dobrý den, volám ze společnosti Otravapotelefonu s.r.o., mám pro vás pár rychlých otázeček pro výzkum trhu. Bude to jen vteřinka

Já: jestli to bude jen vteřinka

O: používáte na čištění zubů zubní kartáček

Já: Ano

O: výborně, výborně a druhá otázečka. Víte, že díky alternativním dodavatelům energií, můžete měsíčně ušetřit až několik tisíc?“

Celkem mě to pobavilo. Většina pseudomarketingových výzkumů trhu, se alespoň tváří, že z vás chtějí vytáhnout relevantní informace o produktu nebo službě. Ale dnes už se jde asi rovnou na věc. Chci říct, je slušnost slečnu alespoň pozvat na rande, než se jí budu snažit dostat do kalhot, ne?

A toto byl již několikátý telefonát ohledně alternativních dodavatelů za posledního půl roku. Něco jsem ti tedy uvědomil. Na trhu s energiemi proběhla změna.

Obchodníci se z ulic přesunují do kanceláří

Přijde mi, že poslední dobou ubylo mladých lidí v obleku k maturitě, co vám chtějí snížit účty za elektřinu. Alternativní dodavatelé energie za posledních pár let rozhodně vyrostli. Dnes mají legitimní reklamy v televizi a využívají služeb někdy i středně velkých marketingových společností a callcenter.

Oproti dřívějšku, kdy jednoduše sebrali pár mladých z ulice, kteří prošli testem na tvrdé drogy, ohákli je do obleku a poslali přemlouvat důchodce. Musím přiznat, je to pokrok.

Tento pokrok je nicméně docela pochopitelný. Právě díky nevyškolenosti a agresivním praktikám některých obchodníků získali alternativní dodavatelé energií tak špatné jméno. Jestli s nimi máte zkušenost, jistě víte, o čem píši. A tak stejně jak platová třída se obchodníci raději přesunuli za obrazovky počítačů a sluchátka telefonů.

Nejvíce je tato změna viditelná na webovkách Energetického regulačního úřadu. Ještě rok dva zpátky měli přímo na jedné z hlavních stránek vystavený dopis o nebezpečí podomních obchodníků s energiemi. Dnes na podobné stránce mají kalkulačku cen elektřiny a plynu s možností kontaktu na dodavatele.

Jak na životní pojištění

Jaké jsou nejčastější chyby při výběru životního pojištění a jak vybrat kvalitní pojištění. Přečtěte si, jaké chyby nejčastěji dělají žadatelé a na co si máte dávat pozor.

Najít správné životní pojištění může být těžší než dostat příslovečného ježka z klece. Nedávno se o tom přesvědčil se i můj známý Jakub, když si vyřizoval hypotéku na byt. Jednou z podmínek poskytnutí úvěru na bydlení totiž bylo zřízení životního pojištění u poskytovatele hypotečního úvěru. Před tím ovšem musel vypovědět staré životní pojištění, které mu zřídili rodiče, když mu bylo 18.

Jednalo se o investiční životní pojištění. Tedy pojištění kde část peněz do spořicího účtu, který je dále podle výběru zhodnocován. Jaké ovšem Jakubovo překvapení, když po vypovězení smlouvy o pojištění, nedostal ani částku, kterou do investiční části pojištění vložil. Prý smůla, řekla mu tehdy pojišťovna.

Ptal jsem se ho tedy, zda si před podpisem smlouvy o novém životním pojištění vyhledal více informací o produktu jako takovém, aby mohl se zástupcem pojišťovny pomoci vybrat životní pojištění takříkajíc na míru.

Tentokrát jsem byl ovšem překvapen já. Přestože již jednou nebyl s pojištěním spokojen, Jakub si podpisem smlouvy neměl chuť si cokoliv zjišťovat. Na dohodnuté schůzce si pouze nechal od finančního poradce pojištění vysvětlit, společně se dohodli na měsíčním pojistném a době trvání životního pojištění a podepsali smlouvu.

Samotná schůzka s finančním poradcem ovšem nemusí být záruka kvality. Zvláště pokud daného člověka neznáte. Někteří takzvaní finanční poradci jsou schopni nabízet i komplikované dlouhodobé finanční produkty aniž by k tomu kvalifikaci nebo pracovní zkušenosti. Proto jsem pro vás připravil alespoň základy k životnímu pojištění, které byste měli znát, než pojištění sjednáte.

Spořit či nespořit

První otázkou při výběru životního pojištění je: „Jaké pojištění vybrat?“. V zásadě si můžete vybrat životko s rezervotvornou složkou nebo bez rezervotvorné, neboli rizikové. Rozdíl je docela jasný. U rezervotvorného pojištění jde část pojistného na speciální účet. Tyto prostředky jsou poté buď úročeny, nebo investovány, dle vybraného pojištění.

Přestože vidina budoucí hodnoty naspořených a zúročených peněz může být lákavá. Nezapomínejte, že životní pojištění je především pojištění. Tedy, že jeho primárním úkolem, je minimalizovat riziko platební neschopnosti pozůstalých. Co by Vás tedy mělo především zajímat je, co se bude dít v případě pojistné události, jaké jsou limity pojištění a jaké jsou podmínky pro výplatu pojistného.

Až na druhém místě se ptejte, jaké můžete získat daňová zvýhodnění nebo jakou úrokovou mírou Vám zhodnotí vložené prostředky.

Vyberte dostačující pojištění

Pokud má práce smysl, má smysl ji dělat pořádně“, to je část hlášky z jednoho populárního sitkomu z konce 80. let. Stejná logika se dá nicméně aplikovat i na životní pojištění. Pokud chcete, aby mělo pojištění smysl a plnilo svůj účel, musí tomu odpovídat i nastavení pojistného limitu a/nebo jednotlivých připojištění.

Nemá totiž smysl platit životní pojištění, které při pojistné události dostatečně nepokryjí finanční rizika plynoucí, ze ztráty příjmu. Účelem životního pojištění je totiž především ochránit vaše nejbližší. Doporučený pojistný limit je přitom až pětinásobek čistého ročního příjmu. Záleží také, ovšem jestli například nemáte životní pojištění sjednané jako krytí hypotečního nebo jiného úvěru.

To jsou základní body, na které byste se měli zaměřit při výběru životního pojištění. Závěrem bych také nicméně rád podotkl, že životní pojištění (zvláště investiční životní pojištění) je jeden z nejsložitějších finančních produktů. Dbejte tedy při jeho výběru zvýšené pozornosti a nebojte se tomu věnovat více času. Osobně bych také doporučil konzultaci s kvalifikovaným finančním poradcem.

Cestovní pojištění snadno a rychle

Na hory nebo k moři. Cestovní pojištění se vám hodí všude. Teda pokud máte pud sebezáchovy. Lépe řečeno pud záchovy nezáporného zůstatku na bankovním účtu.

Cestovní pojištění mám osobně docela rád. Je levné, snadno to objednáte, a pokud pojištění musíte využít, ušetří vám SPOUSTU peněz. Především jestli se nacházíte ve státě, kde se platí Eurem. V takových Alpách vás může vyhlídkový let vrtulníkem ze sjezdovky do nejbližší nemocnice stát až 100 000 Kč. A toto prostě z vlastního platit nechcete. Já aspoň nechci.

„-Kámo, ten účet za pobyt v hospicu není zas tak moc. Pár stovek, jak u nás

-kráttřicet

-Co?

-To je v Eurech, ne v korunách. Krát třicet.

-jo, aha no..“

Právě proto si před výletem do zahraničí sjednávám cestovní pojištění. Určitě byste si měli jeho sjednání rozmyslet i vy. A to nemusíte jet zrovna na klasickou dovolenou k moři nebo lyžovat. Stačí, když jedete za písničkou na hudební festival do Rakouska, zkuste se zeptat, jestli vás někdo pojistí.

Dobře, pokud o víkendu jedete navštívit babičku v Krakově, tak asi nemusíte, ale jinak ano.

Rozsah cestovního pojištění

Každá pojišťovna má již předpřipravené balíčky. To znamená, že stačí jen říci: „Jedu se na týden válet do Chorvatska“ a pojišťovna už vám ihned předloží upravenou nabídku. S pojištěním by se pak dál mělo jít nějakým způsobem hýbat. Rád se osobně ptám na pojištění odpovědnosti. Jestli tam je a jaký je limit. Způsobit někomu úraz s delším pobytem v nemocnici, to je jak malá hypotéka. Jen bez toho bydlení.

Pokud jste aktivnější typ. Hodí se připojištění rizikových aktivit/sportů. Jestli si při windsurfingu zlomíte obě nohy a sedm žeber, těžko to pak ukecáte, že jste uklouzli na molu.

Sjednání cestovního pojištění

Jak jsem psal na začátku, na cestovním pojištění mám rád především rychlost sjednání a také cenu. Stojí vás to doslova jak poplatky za dvě hodiny jízdy po italské dálnici. Což je oproti celkové ceně dovolené plivanec do moře. A jak to tedy sjednat:

Na pobočce – Tradiční cesta k cestovnímu pojištění vede přes okénko úředníka. Naštěstí jsou paní za sklem zaměstnanci pojišťovny a ne ve státním sektoru, takže jsou i docela milé a vše vyřídíte opravdu za pár minut. Víc času doslova strávíte hledáním místa na zaparkování než sjednáním cestovního pojištění.

Online – Zřejmě nejpohodlnější způsob jak objednat cestovní pojištění. A často taky nejlevnější. Některé pojišťovny totiž nabízí při online žádosti slevu. Navíc se to dá vyřídit i večer před odjezdem nebo dokonce v den odjezdu.

„-Stále mám pocit, že jsme na něco zapomněli.

-Na Kevina?

-Ne Kevin je tady, ale pojištění nejsme.“

Někdy to jde i jinak. Pokud si dovolujete na dovolenou s cestovkou, často to vyřídí za vás. Někdy taky získáte cestovní pojištění k jinému finančnímu produktu. Dost často je to ke kreditní kartě například. Což je překvapivě logické, protože když platíte v zahraničí kartou, vždy získáte nejvýhodnější kurz. A navíc k tomu získáte cestovní pojištění.

5 důvodů proč si vzít půjčku a nemusí to být na palici

O nebezpečí různých finančních pastí a proč brát půjčky jen v nouzi nejvyšší toho byla napsaná kvanta. Sám proto necítím potřebu nosit dříví do lesa a psát další článek o tom na co si máte dávat pozor.

Všichni víme, jak nevýhodné mohou půjčky být. Zatíží rodinný nebo osobní rozpočet, a pokud je řádné nesplácíte, rozhodně ze sebe nebudete mít radost. Může být nicméně půjčka dobrá? Nebo má nějaké výhody?

  1. Když musíš, tak musíš

Někdy prostě není zbytí a člověk si půjčit musí. Účty se samy nezaplatí ani nezmizí (věřte mi, zkoušel jsem to) a tímto způsobem alespoň zalepíte problémy.

  1. Trocha ekonomické teorie

Vzpomínám si, jak nás na vysoké škole v seminářích finanční matematiky učili, že peníze teď jsou lepší než peníze později. Zřejmě si pak mysleli, že jim to nevěříme, a tak nás to zbytek roku nutili počítat. Já jim to věřil hned. Ipso facto tedy může být ekonomicky výhodnější si peníze půjčit teď, než roky šetřit.

Pokud mi nevěříte, můžete se zeptat, kteréhokoliv absolventa ekonomky. Stačí použít kouzelná slůvka „současná a budoucí hodnota“ a jistě si vyslechnete zajímavou přednášku.

  1. Můžete si něco koupit

Průměrný český člověk už týden před výplatou pije v hospodě na futro, žere trávu kolem baráku a do práce jezdí městskou hromadnou, protože nemá na benzín. Někdy se ušetřit prostě nedá. Díky půjčce si tak můžete pořídit věci z vyššího než prvního patra Maslowovy pyramidy.

  1. Věci zdarma nebo slevy

K některým finančním službám dostanete nesouvisející produkty. Většinou se jedná o reklamní kampaně nebo pozornosti od banky. Já například dostal k novému bankovnímu účtu hakisak.

Vzpomínám si také na akci, kdy banka nabízela k extra výhodné půjčce batoh. Tento tah byl trhák a spousta lidí má od té doby super batoh na větší svačinu do práce, kdy budou pracovat přesčasy, aby mohli splatit půjčku, kterou vlastně ani nepotřebovali.

Zajímavější benefity pak nabízí věc, která již celé století zadlužuje nižší střední třídu – kreditní karta. Většinou můžete získat slevy na zboží, volání, cestování nebo koníčky.

  1. Daňové výhody

Například úroky z hypotečního úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření si můžete hezky odečíst z daní. Musíte si pak jenom dát pozor na splnění všech podmínek pro možnost daňového zvýhodnění. V opačném případě, budete muset vše zpětně dodanit.

Takže jak vidíte, půjčka nemusí mít vždycky rohy a ocas. Jen je třeba vědět, do čeho jdete a (po)řádně splácet. A když to půjde tak refinancovat ať ji máte levnější, … tu půjčku.

Novinky pro rok 2015 v osobních financích

Novela zákona o životním pojištění, změny cen energií a konec sankcí nepoctivým řidičům. Na co všechno se můžeme v roce 2015 těšit.

Jako každý leden i na začátku roku 2015 vstupuje v platnost řada legislativních změn, které pozitivně nebo negativně ovlivní některé ze základních produktů z oblasti osobních financí. Nejvýraznější změnu prodělá životní pojištění. Naopak bez proklamovaných změn zůstává maximální limit pro odpočet úroků hypotéky. Změn se dočká také cena povinného ručení, a to díky zrušení příspěvků nepojištěných řidičů.

Jak nepřijít o daňové výhody aneb Konec výběrů z životního pojištění v Čechách

Pokud máte uzavřené životní pojištění před koncem roku 2014, jistě již víte, jaká změna na pojištěnce v novém roce čeká. Jedním ze zásadních kladů životního pojištění je daňové zvýhodnění. Nyní ale o úlevu na dani můžete přijít. Tedy v případě, že se rozhodnete vybírat peníze ze spořící složky pojištění.

Do 1. 1. 2015 platilo, že o daňové zvýhodnění přišel pojištěnec pouze v případě, že vypověděl celou smlouvu před dosažením věku 60 let nebo před uplynutím pátého roku po uzavření smlouvy. Částečná výplata ovšem možná byla. To se nyní změní.

Stát, aby se ochránil před lidmi, kteří využívají životní pojištění pouze k úlevám na daních nebo snížení odvodů sociální a zdravotního pojištění, nyní jasně vymezuje, že pojištěnci mohou buď vybírat peníze ze životního pojištění, nebo uplatnit nárok na snížení daně.

Na rozmyšlenou máte čas do konce března letošního roku. Pokud nechcete přijít o daňové výhody, musíte nejpozději do 1. dubna podepsat dodatek ke smlouvě o životním pojištění, který ruší možnost předčasného výběru. Reálně přitom můžete z daní za rok díky životnímu pojištění uspořit až 1 800 Kč.

Hypotéka aneb Stejný limit a žádná změna

Rok 2015 dále přináší dobrou zprávu pro všechny, kteří splácí nebo hodlají žádat o hypoteční úvěr. Přestože v minulém roce vláda jednala o snížení limitu pro odpočet úroku u hypoték, nestalo se tak. Limit tedy zůstává stále na 300 000 Kč místo slibovaných 80 000 Kč. Stejně jako loni si budete moci díky hypotéce odečíst z daní až 45 000 Kč ročně.

Garanční fond aneb Tamužseplatitnebude

Od ledna se také ruší příspěvky nepoctivých řidičů do garančního fondu. Tento fond byl zřízen Českou kanceláří pojistitelů a slouží především k vyplácení škod způsobených nepojištěnými řidiči. Od roku 2009 do 2014 přispívali do fondu kromě pojišťoven také majitelé vozidel bez sjednaného povinného ručení. Povinnost nepojištěných řidičů přispívat do fondu ovšem letos končí.

Zrušení této sankce by ovšem mohlo mít negativní vliv na cenu povinného ručení. „Garanční fond bude zachován a budou z něho nadále hrazeny nepojištěné škody, změní se ale zdroje jeho financování. Po roce 2009 došlo k omezení příspěvků pojišťoven do Garančního fondu. Redukce nákladů povinného ručení měla vliv na pokles ceny pojištění, které postupně zlevnilo o více než 30 %,“ uvádí v tiskové zprávě ČKP Jakub Hradec, výkonný ředitel ČKP a dále dodává: „Pokud budou muset pojišťovny opět přispívat na nepojištěné škody, pak bude ze zákona nutné tento dodatečný náklad pochopitelně zohlednit v pojistném. Scénáře o vývoji počtu a výši nepojištěných škod ukazují, že by povinné ručení mohlo v důsledku zrušení příspěvku nepojištěných zdražit v řádu stovek korun.

Kromě predikce vývoje cen povinného ručení, Česká kancelář pojistitelů také připomíná, že povinné ručení stále zůstává povinné. Zákonné pojištění odpovědnosti za provoz vozidla musí mít i nadále sjednané každý majitel motorového vozidla. V opačném případě řidiči hrozí pokuta až 40 000 Kč, vyřazení vozidla z registru vozidel a především úhrada škody z vlastních zdrojů.

Změny energie aneb Cenová opera

Přestože plyn ani elektřina nejsou osobními finančními produkty, jejich význam na rodinný rozpočet je natolik nezanedbatelný, že na závěr článku představíme předpověď cen energií, pro rok 2015.

Radovat se budou moci ti, kteří využívají elektřinu. Právě ta by totiž měla během letošního roku mírně zlevnit. Minimálně regulovaná složka faktury za elektřinu by podle Energetického regulačního úřadu měla klesnout až o 1,2 %. Skutečný pokles ceny bude ovšem ve výsledku záviset na konkrétním kraji.

V roce 2015 si ovšem pohorší odběratelé zemního plynu. Těm podle ERÚ stoupne cena za regulovanou část faktury až o 7,4 %. Růst cen bude nicméně, stejně jako u elektřiny, záviset na lokaci odběrného místa. Nejvíce by měl plyn podražit v Praze. Nejméně ceny naopak porostou na jihu Čech.