Stinné stránky cyklistiky: Nehody bez pojištění stojí hodně peněz

Cyklistika je v Česku oblíbeným sportem. Ač se nyní může tato poznámka znát vcelku nevhodná, na cyklisty narazíme (bohužel někdy doslova) i během zimních měsíců. Dopravní nehody, jejichž účastníky jsou auta, cyklisté i chodci, jsou na denním (ne)pořádku a následky bývají mnohdy tragické. Zatímco motoristé musí být pojištění ze zákona, u cyklistů a chodců žádné “povinné ručení” neexistuje.

Je to vlastně trochu nefér. Účastníky silničního provozu jsme všichni – motoristé, cyklisté i chodci. Přesto je povinné ručení povinné pouze pro vlastníky motorových vozidel. Přitom nehodu může zavinit také cyklista nebo chodec. Statistiky ukazují, že se nejedná o nic neobvyklého.

Podařilo se mi najít výsledky policejních statistik z loňského roku. Od ledna do července způsobili “necyklisté” 2 678 nehod, při nichž zemřelo 33 lidí. Kdo však zaplatí způsobenou škodu, pokud není cyklista náhodou pojištěný?

Pojištění odpovědnosti má minimum cyklistů

Ideální by bylo, pokud by každý člověk – cyklista i chodec, měl sjednané soukromé pojištění odpovědnosti. V případě, že by zavinil nehodu, způsobená škoda by byla uhrazená právě z tohoto pojištění. To však není obvykle a pojištění odpovědnosti má sjednané jen minimum lidí.

Způsobenou škodu musí, respektive by viník měl, uhradit z vlastní kapsy. A co si budeme povídat, úplného odškodného se poškození domáhají velmi těžko i přesto, že to nařizuje nový občanský zákoník. A jak se říká, kde nic není, ani smrt nebere. Trochu kruté, ale je to tak.

Navíc nový občanský zákoník značně změnil pravidla vyplácení odškodného a sumy se zrušením tabulek výrazně navýšily. Už dávno neplatí stejná čísla pro stejné úrazy a následky, v potaz se bere například vliv zranění na život poškozeného. Je velký rozdíl, pokud způsobíte vážnou zlomeninu ruku učitelce na základní škole nebo slavnému houslistovi, kterého ruce doslova živí.

A nejde jen o zdraví. Nechtěně srazíte jiného cyklistu či chodce mířícího do práce? Ač je on sám v pořádku a zdráv, pádem došlo k rozbití mobilního telefonu či notebooku. I to musí viník uhradit a bez nesouhlasných projevů. Jak se říká, za chyby se platí.

Cyklisté a chodci: Myslete nejen na své zdraví, ale i peněženku

Motoristé kritizují cyklisty a chodce, cyklisté lamentují nad chodci a motoristy a chodci považují za hrubiány motoristy i cyklisty. Přitom by stačila vzájemná ohleduplnost a tolerance. To je však poněkud utopická představa, a tak se musíme smířit s tím, že se na silnicích pohybují a vždy pohybovat budou jak agresivní řidiči, tak i nemotorní cyklisté a nepozorní chodci.

Jenomže cyklista, který způsobí nehodu, dopadne nejen hůře, ale ještě musí zaplatit způsobenou škodu. A samozřejmě i škodu, kterou způsobil sám sobě. Podle pojišťováků jsou škody způsobené cyklisty nejčastějšími důvody pro plnění v rámci pojištění z činností v běžném občanském životě! I při zdánlivě neškodném pádu může dojít k závažnému poranění hlavy či páteře a odškodnění může podle nových pravidel vyjít i na několik miliónů korun.

A nyní jsme se opět dostali k výše zmiňovanému pojištění odpovědnosti. To je jediným možným řešením, jak se nepříjemným situacím s vymáháním odškodného a bolestného lze vyhnout. Nejedná se o nijak závratně drahé pojištění a lze jej sjednat samostatně, tak i jako součást pojištění domácnosti. Pojištění odpovědnosti vyjde na pár set korun ročně s ohledem na zvolený pojistný limit. Čím vyšší, tím lepší. U cyklistů se doporučuje alespoň 600 000 korun. Navíc v rámci pojištění domácnosti lze pojistit i samotné kolo.

Nepijte alkohol a nasaďte si helmu předtím než, vlezete na kolo

Alkohol nezatracuji, ani neusiluji o jeho absolutní vymýcení. Není třeba, pokud si oblíbený drink dopřejeme jindy než za volantem auta nebo za řídítky kola. Kromě toho, že pod vlivem alkoholu dochází k nejtragičtějším nehodám, nastává problém i s pojistným plněním. To platí jak u pojištěného řidiče, tak i pojištěného cyklisty.

Alkohol je totiž součástí všech pojistných podmínek. Pokud způsobí cyklista škodu pod vlivem alkoholu (což mu musí být jednoznačně prokázáno), pojišťovna má právo pojistné plnění pokrátit nebo dokonce zamítnout. A jsme opět na začátku. V takovém případě musí cyklista škodu zaplatit ze svého.

Na zamítnutím vyplacení pojistného plnění má vliv také technický stav kola či ochranná helma. Pokud způsobené zranění přímo souvisí s tím, že cyklista neměl helmu, pojišťovna mu rovněž nemusí vyplatit 100 % pojistného plnění. Takže pokud rádi jezdíte na kole, popřemýšlejte nad tím, zda by se vám pojištění odpovědnosti přece jen nevyplatilo.

Platební karty aneb debetní karta není kreditní karta a naopak

Peněženka naditá platebními kartami přináší příjemný pocit bezstarostnosti a dostatku peněz vždy po ruce. A to i když peníze na všech kartách nejsou naše. V peněžence můžeme mít hned dva typy karet – debetní a kreditní. Zatímco na jedné jsou peníze opravdu naše, na té druhé tomu tak není.

Pro platební karty se zažil pojem “kreditky”. To však není přesné a vlastně je to úplně chybné označení. Správně bychom měli říkat “debetky a kreditky”. Může se to zdát jako malicherné hraní se slovíčky, ale ve skutečném životě určitá úroveň finanční gramotnosti hraje významnou roli. Zachránit nám totiž může nemálo peněz. Těch vlastních i nevlastních. A právě proto se společně podíváme na debetní a kreditní karty. Ačkoliv na první pohled vypadají stejně, stejné vůbec nejsou.

Co je tvé, je mé a co je mé, do toho ti nic není

Vtipné, že? Ne však ve světě finančních financích. Co je jednou vaše, příště vaše být nemusí. Pokud si nedáte dobrý pozor. Vaše jsou peníze na debetní kartě. Debetní karta je vázána k osobnímu účtu, na který vám chodí peníze. Například výplata nebo pravidelný nájem z bytu, který pronajímáte. Nebo alimenty. Tyto “své” peníze můžete utrácet, jak a kdy se vám zachce. Dobré je, když vám peníze na účet chodí pravidelně. Jinak nemáte, co utrácet.

Peníze na kreditní kartě vaše nejsou. Ale můžete je používat. A musíte je vrátit. A s úrokem. Princip kreditních karet je jednoduchý. Je to půjčka. Šikovná půjčka, která vám může dobře posloužit, anebo hodně uškodit. Vše závisí na správném používání. Na kreditní kartě máte k dispozici peníze až do výše limitu, které vám její poskytovatel schválil. Až do výše tohoto limitu můžete platit nebo vybírat.

Zásadní rozdíl mezi debetkami a kreditkami tedy spočívá ve vlastnění peněz. Zatímco na debetce máte vlastní peníze, na kreditce používáte cizí peníze. Když vám na debetce dojdou peníze, jste bez peněz, toť vše. Když vám dojdou na kreditce, musíte je stejně vrátit a to s nemalým úrokem. Dopadnout to může i tak, že veškeré peníze, které vám přijdou na debetku, skončí na kreditce. Bez úsměvu.

Nemusí tomu tak být, pokud kreditní karty používáte s rozumem a využíváte jejich výhod ve svůj prospěch. V takovém případě může být kreditní karta naopak velmi užitečný platební nástroj.

wallet-401080_960_720

Kreditní karta a 3 pravidla, jak ji používat bezpečně, správně a zdarma

O kreditkách neboli kreditních kartách se všeobecně ví, že úrok za využité peníze není nejmenší. Jenomže časy se změnily, konkurence je vysoká a kreditních karet je kolem nás jako smetí. Banky a větší nebankovní finanční společnosti se můžou přetrhnout, aby zrovna jejich kreditka zaujímala v naší peněžence stěžejní místo. A tak tu máme pár výhod, kvůli kterým se jedna kreditka v peněžence vyplatí.

Pravidlo první: NIKDY NEVYBÍREJTE HOTOVOST

Nikdy ale opravdu nikdy nevkládejte kreditní kartu do bankomatu, abyste vybrali hotovost. Učiňte tak pouze tehdy, pokud jste si dobře vědomi, kolik za výběr zaplatíte. U kreditních karet bývá poplatek za výběr vysoký. Obvykle se jedná o procenta z vybrané částky se stanovením minimální výše poplatku (např. 0,1 %, nejméně však 200 Kč). Zaplatit 200 Kč, když potřebujete vybrat tisícovku?

Pravidlo druhé: PLAŤTE, PLAŤTE A PLAŤTE

Za používání karty při bezhotovostním styku můžete získat pár výhod. Nejčastěji je to vrácení určité částky zpět, různé věrnostní programy, slevy a bonusy u vybraných obchodníků a tak dále. Toto pravidlo však více než jiné souvisí s pravidlem třetím.

Pravidlo třetí: SPLÁCEJTE V BEZÚROČNÉM OBDOBÍ

Pokud nechcete platit úrok, vždy využité peníze splaťte v bezúročném období. Obvykle se jedná o lhůtu cca 40 až 60 dní, během který můžete peníze vrátit a nezaplatit ani korunu. To znamená, že žijte z peněz banky zadarmo. Na výběry z bankomatů se bezúročné období nevztahuje nikdy!

Pokud je pro vás splnění uvedených 3 pravidel nemožné, raději se kreditní kartu vůbec nepořizujte. Splácení kreditních karet, u nichž může být úrok vyšší než 20 %, nikdy nebude patřit mezi vaše oblíbené činnosti.

Když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají

Hezky po lopatě jsme si řekli, proč můžou být kreditní karty fajn, a jak je používat, aby nám místo peněz nezbyly oči pro pláč. Ale jak si takovou kreditku vybrat? Stejně jako u jiných finančních produktů platí, že stejné produkty nikdy nejsou stejné. U různých poskytovatelů mohou mít různé podmínky a různé výhody. Vyplatí se tedy najít tu nejvýhodnější – ideálně samé výhody a žádné úroky.

Kreditní kartu banky nabízí samy od sebe a ochotně. Doslova nám je vnucují a samy nám lítají do peněženek se slovy, jak jsou úžasné. Nyní už víme, že tak perfektní zase nejsou. A díky tomu, že víme, si můžeme vybírat. Když vám banka nebo jiná finanční společnost nabídne kartu, neberte si ji hned. Raději se doma a v klidu bez vidiny snadných peněz zamyslete, co vám může ona kreditka přinést – pozitivního i negativního. Nemusíte se bát, kreditní kartu vám rádi dají, kdykoliv budete chtít.

Jednu kreditní kartu se mít vyplatí. Pokud ji neplánujete využívat pravidelně, pak si vyberte takovou, kde neplatíte za její vydání a vedení. Je přece zbytečné platit za něco, co nepoužíváte. Na druhou stranu budete mít vedlejší a hlavně okamžitý zdroj peněz pro nečekané situace. A to se může občas hodit.

Zatočí nový zákon s lichváři nebo je to jen další výkřik do tmy?

Už je to tu! Dlouho slibovaná a ještě déle připravovaná novela zákona o spotřebitelském úvěru konečně vešla v platnost. Stalo se tak 1. prosince a tento den by se měl stát počátkem konce všech podvodných lichvářů. Otázkou je, zda tomu tak opravdu bude, anebo nový zákon lichváře akorát tak štípne do zadku.

Tak se na to podívejme. Původní zákon o spotřebitelském úvěru měl do nebe volající nedostatky, které poskytovatelé půjček s téměř škodolibou radostí využívali. Asi největší kritice býval podrobován nedostatečný rozsah zákona, který se vztahoval pouze na spotřebitelské půjčky od částky 5 000 Kč a výše s výjimkou hypoték.

Kouzelné mikropůjčky vyčarovaly leda velké dluhy

S půjčkami do 5 000 Kč se doslova roztrhl pytel. Neuplynul den, aby mi někdo nenabízel superlevnou půjčku. Vlastně jsem často mívala pocit, že mi někdo dává peníze zadarmo. Všechny nabízené půjčky byly tááááák výhodné a žádná neměla chybu. Realita byla samozřejmě úplně odlišná.

Poskytovatelé půjček nejsou žádní hlupáci a velmi rychle si uvědomili, jaké možnosti půjčky do 5 000 Kč skýtají. Vzhledem  k tomu, že se na ně nevztahoval zákon, si de facto mohli vymyslet cokoliv. A tak se objevily mikropůjčky, půjčky před výplatou, rychlé půjčky, sms půjčky, kouzelné půjčky neboli rychlé peníze pro každého. Peníze se rozdávaly ve velkém a lidé je brali. Bylo to tak jednoduché.

Jenomže krásné časy nevydrží věčně. A dluhy se musí splácet. Radost ze snadné půjčky rychle překonaly splátky, které nebylo vůbec snadné splácet. Kdo nezaplatil včas, mohl se těšit na drahé upomínky, nové splátky a sankce za nesplácení. Z malé půjčky se rázem stal velký dluh. Tisíce lidí se nyní potácí ve finančních problémech, protože nedokázali ukočírovat své touhy a dluhy.

Kde je poptávka, tam je nabídka

Na druhou stranu chyba není pouze na straně lichvářů. Za vzniklé potíže si mohou často lidé sami. Jsou nezodpovědní a nepřemýšlí nad tím, co dělají. A přesně takoví lidé jsou pro lichváře a jim podobné podvodníky zlatým dolem. Lichváři zcela úmyslně cílí na slabší jedince, na lidi s nedostatečným vzděláním, nízkým platem či jinou zoufalou situací. Tito lidé potřebují peníze a lichváři jim je na rozdíl od bank dají. A s úsměvem.

Tito lidé si v dané situaci nedokáží pomoci. Peníze získají snadno, ale splácet je nedokáží. Berou si tedy další a další půjčky, až se dostanou do šíleného kolotoče, ze kterého není cesta ven. Přichází upomínky, soudy, exekuce a v nejhorším případě lidé končí na ulici bez rodiny a domova. Česká vláda si tristní situaci údajně uvědomovala, a proto se rozhodla zákon změnit a zdokonalit jej. Rozhodla se s lichváři zatočit a ztížit jim podmínky. Nejlepší by však bylo, kdyby se lidé nenechali odírat. Když nebude poptávka, nebude nabídka a lichváři jednoho dne sami od sebe zmizí z povrchu zemského. Ale také jednoduché to nebylo, není a nikdy nebude. A proto máme zákony.

Přinese novela zákona očekávané změny?

A tak tu máme novelu zákona o spotřebitelském úvěru, jejíž prioritou je vyšší ochrana spotřebitelů a jejich práv. Pokud by vše šlo, tak jak má, během následujících měsíců by měly stovky a tisíce poskytovatelů půjček zrušit živnost. Změnily se totiž podmínky, za který je možné půjčky poskytovat.

Za prvé poskytovatelem půjček už nemůže být jen tak někdo. Dříve stačilo zaskočit na živnostenský úřad a zaplatit si živnost. Od 1. prosince platí, že poskytovatelem půjčky musí být osoba s ukončeným středoškolským vzděláním (maturitou). To není vše. Zájemce o tuto živnost také bude muset složit odborné zkoušky z oblasti financí.

Za druhé tu máme požadavek na minimální kapitál. Všichni poskytovatele půjček musí doložit minimální kapitál ve výši 20 000 000 korun. A to už je pádný důvod, proč padnout a v živnosti už nepokračovat. Tisíce drobných poskytovatelů tak velký kapitál není schopno doložit.

Za třetí do hry vstoupila Česká národní banka. Kromě toho, že byla nově pověřená kontrolou nebankovních společností (dosud tak činila Česká obchodní inspekce), bude vydávat licence nebankovním poskytovatelům půjček. A kdo nebude mít licenci, nebude moci podnikat. Stávající poskytovatelé mají 18 měsíců na získání licence, jinak končí.

Máme tu pár dobře znějících podmínek, které by měly neférovým poskytovatelům půjček důkladně zatopit. Lichváři a další podvodníčci si už ale dávno hledají cestičky jako “novinky” obejít bez úhony na zisku. Co se týče požadavku na kapitál, je pravděpodobné, že se menší poskytovatelé budou sjednocovat. Takže úvěrových společností ubude pouze navenek.

Novela zákona také přináší novinku v podobě stanovení maximální hranice pro pokuty a sankce, které podle nového zákona nesmí přesáhnout více než 0,1 procenta denně z dlužné částky. Celková výše smluvních pokut nesmí být vyšší než 50 % jistiny, nejvýše však 200 000 Kč. Říkáte si, to přece lichváři nemohou přežít? Bohužel nikoliv. Své “zisky” lichváři pouze přelijou na upomínky, které zákon nijak neomezuje. A tak budou posílat drahé upomínky jednu za druhou a dluhy stále porostou.

Jak z toho ven? Můžeme nadále zpřísňovat zákony a snažit se lichváře potírat jednoho po druhém. Nejlepší a nejefektivnějším cestou je zlepšovat finanční gramotnost českého národa, díky které lichváři nebudou mít šanci na úspěch, natož  na zisk.

Jak na povinné ručení při nákupu auta

Pokud kupujete auto, máte povinnost mít uzavřené povinné ručení ihned jak vyjedete z bran salonu či autobazaru. Máte v podstatě dvě možnosti, jak to zařídit.

Povinné ručení od prodejce

Větší prodejce vám pravděpodobně nabídne sjednání povinného ručení přímo při nákupu auta, ale ne vždy to musí být nejlepší řešení.
Prodejce auta není nijak zainteresován na tom, aby vám našel nejlepší variantu povinného ručení. A co hůř, méně solidní prodejce vám může dokonce záměrně vybrat dražší variantu, protože dostane od pojišťovny větší provizi.

Zajistěte si povinné ručení sami a online

Na internetu si vyberte v klidu nejvýhodnější povinné ručení pro vyhlédnutý vůz. Pokud už jste pro auto rozhodnutí, neměl by být problém získat jeho VIN kód a SPZ a můžete si pro něj sjednat povinné ručení (stačí i samotný VIN kód).
Vtip je v tom, že povinné ručení je okamžitě platné, ale uhradit ho můžete až za pár dní, takže kdyby nakonec z nějakého důvodu z nákupu auto sešlo, prostě povinné ručení nezaplatíte a ono zanikne.

Změna povinného ručení

Pokud už jste se nechali ukecat prodejcem a sjednali si povinné ručení u něj, zkontrolujte si jeho výhodnost či nevýhodnost a pokud by bylo hodně nevýhodné, můžete smlouvu bez sankcí vypovědět do dvou měsíců od sjednání a udělat si povinné ručení jiné.
Že lidé postup pro uzavírání povinného ručení při nákupu auta moc neznají, dokazuje i moje nedávná osobní zkušenost v jednom velkém autobazaru, kde jsem paní lehce vyvedl z míry tím, že už povinné ručení mám a to její nechci. Musela se jít zeptat, zda je to možné a mohu odjet. Mohl jsem, stačilo podepsat čestné prohlášení, že jsem auto pojistil.

Co skrývají mikropůjčky pod sukní

Poskytovatelé drobných zápůjček jsou každým rokem mediálně viditelnější. Některé z mikropůjček ovšem mohou přijít žadatele dosti draho. Vyplatí se tak takové půjčky, a která je nejlepší? Poradíme vám, jak se v těchto úvěrech orientovat.

„Peníze na účet ihned, bez poplatků, bez ručení, stačí jen pomyslet a až 10 000 Kč máte na bankovním účtu, rychleji než od džina z láhve“ Podobné hlášky se na český národ hrnou doslova odevšad. Nedávno jsem měl tu smůlu a viděl jeden reklamní blok v televizi. Trval asi 20 minut (což už mi přijde snad trestné nebo alespoň rozhodně nelidské) a kromě slaboduchých reklam na čisticí prostředky jsem zaregistroval hned 3 shoty na finanční produkty.

Refinancování nahrazují mikropůjčky

Celkový podíl reklam na půjčky stoupá podle mě již od roku 2011 nebo 2012, kdy více méně končila u stabilně fungujících států ekonomická krize a úrokové sazby šly k zemi, aby se trochu oživila ekonomika. Tehdy šlo ovšem především reklamy na refinancování hypoték nebo běžných spotřebitelských úvěrů. Tento trend zřejmě v posledním roce opadl a svých 15 minut slávy si začínají užívat mikropůjčky.

Jejich sláva se zřejmě hvězd nikdy nedotkne, protože jak jsem avizoval v minulém příspěvku, náš statní aparát hodlá významně zredukovat jejich počet a zpřísnit také vstup nových poskytovatelů na trh. Mluví se o tom už letos, takže s trochou štěstí se legislativní změny dočkáme někdy v příštích 3 letech.

Malé půjčky pro všechny

Mikropůjčky neboli půjčky před výplatou, jak je vám může najít google, přitom nejsou na finančních trzích nic nového. Silné zastoupení mají v samozřejmě v Americe, kde jsou marketingové společnosti tak schopné, že již před více než 50 lety přesvědčily národ, že je vlastně v pořádku žít v permanentním dluhu kreditních karet.

U nás se první mikropůjčky začaly objevovat až po roce 2000. První z nich byla finská společnost Ferratum, proto se také někdy můžete setkat s názvem „finské půjčky“. V současnosti je většina těchto firem tvořena pouze podnikavými Čechy, kteří chtějí vytřískat nějakou tu kačku z už tak předlužené nižší střední třídy.

Nápad půjček před výplatou přitom není ze své podstaty špatný. Člověk rychle získá pár tisíc, pokud možno bez návštěvy pobočky, které za pár týdnů splatí. Platí se přitom jen menší poplatek. Jak už tomu tak bývá, realita je ovšem trochu jiná.

Srovnání půjček před výplatou

Většina online pseu-odborníků na osobní finance vám řekne, že základním údajem pro porovnání půjček je roční procentní sazba nákladů (RPSN). Všichni o tom mluví, ale nemyslím si, že někdo pořádně chápe, co to znamená. Matematicky se to ovšem počítá jako procentuální výnosnost poskytovatele půjček. A díky metodice výpočtu je u mikropůjček tento ukazatel užitečný asi jako sáňky v létě. Je hezké, že je máte, ale reálně je nevyužijete.

Abyste mi věřili, tak udávám jeden reálný příklad. Zkuste si tipnout kolik u půjčky s tímto RPSN klient přeplatí:

RPSN: 128 330 558 031 338 000,00 %

Konkrétní čísla se dozvíte na konci příspěvku 🙂

Jak tedy půjčky srovnat? V prvé řadě nejlepší porovnání nákladovosti u mikropůjček získáte, když srovnáte poplatky. To je totiž to jediné, co reálně platíte. Vybral jsem pro vás několik nejviditelnějších mikropůjček na našem trhu.

Výše půjčky je 4900 se splatností 30 dní.

poplatky_pujcek

Jak vidíte, celý trh finančně jasně válcuje Japonská půjčka, která má poplatky skoro až 10x nižší než ostatní půjčky. Tato původně studentská půjčka si zachovala nízké náklady, které původně nabízela a dnes na trhu nemá konkurenci.

Pozn. v grafu se nepočítá s první půjčkou od společnosti Zaplo.cz, která je do 8 000 Kč zdarma.

Je nutné se podívat i do obchodních podmínek

Kromě absolutních hodnot je potřeba se před sjednáním mikropůjčky podívat na také ostatní podmínky. Jako například, jestli je zde nutná registrace na webových stránkách nebo jestli je nutné zasílat identifikační korunu z vašeho běžného účtu. To jsou nicméně jenom drobnosti, které spíš než zasáhnout vaši peněženku, oddálí získání půjčky.

Mnohem důležitější faktor je, co se bude dít, jakmile půjčku nesplatíte včas. Každá mikropůjčka nabízí možnost prodloužit si dobu splatnosti. Zpravidla se zaplatí poplatek ve výši několika set korun a půjčka se automaticky o týden nebo o měsíc prodlouží. Tento proces lze u některých půjček opakovat i několikrát za sebou. Výhoda je, že se tak člověk vyhne sankčním poplatkům nebo vymahačských agenturám.

I zde tvoří výjimku Japonská půjčka. Ta také nabízí možnost prodloužení úvěru, ale s tím, že člověk místo poplatku splatí určitou část půjčky. Což má hned dvě velké výhody. Za prvé získáte více času na získání peněz a především za druhé se vám poníží jistina, takže splácíte méně.

Poslední věcí, na kterou byste si před sjednáním půjčky měli dát pozor, je rozhodčí doložka. Ta totiž říká, že v případě právního sporu bude o výsledku jednání rozhodovat vybraný člověk poskytovatelem půjčky a ne správní soud. Což teda očividně nechcete, že.

Borec na konec

Parametry půjčky s RPSN 128 330 558 031 338 000,00 %:

  • Výše půjčky: 1 000 Kč
  • Doba splatnosti: 1 den
  • Poplatek za půjčku: 100 Kč

 

Půjčky už nebudou růst na stromech, je to dobře nebo špatně?

Pořádek dělá přátele. Tak to aspoň tvrdí Marius Pedersen. Státní aparát si z toho zřejmě vzal příklad a začíná se uklízet na poli úvěrů. Novela zákona o spotřebitelských úvěrech by totiž měla vymazat desetitisíce poskytovatelů mikropůjček a krátkodobých nebankovních úvěrů.

Na úvod si dáme pár čísel. Když jsem v úvodu zmiňoval desetitisíce společností, vůbec jsem nepřeháněl. V současnosti je na českém území přibližně 60 000 právnických osob, které jsou legálně zletilé k tomu poskytovat finanční zápůjčky nebo jiné krátkodobé půjčky. To je dost šílené číslo. Naštěstí je jasné, že drtivá většina z nich půjčky reálně neposkytuje.

Jakmile vstoupí v platnost novela zákona, jejich počet rapidně poklesne. Cílem nového zákona je totiž ustanovit vyšší dohled nad menšími poskytovateli. A protože hlídat tisíce subjektů je nesmysl, zavedou se přísnější podmínky pro získání živnostenského oprávnění pro poskytování a zprostředkovávání úvěrů. Nově by vydávat povolení a licenci Česká národní banka.

Žadatelé o licenci tak budou muset prokázat způsobilost (minimálně maturitní vzdělání), mít alespoň nějaký zakladatelský kapitál (v současnosti se jedná asi o 20 miliónech) a čistý podnikatelský a obchodní rejstřík. Očekává se přitom, že tímto sítem propadne asi 20 % z 3 000 alespoň částečně aktivních poskytovatelů půjček.

Kdo se směje naposled

Když jsem o návrhu slyšel prvně, byl jsem spokojený. Za posledních pár měsíců jsem měl tu čest projít několik internetově nejviditelnějších poskytovatelů krátkodobých nebankovních úvěrů a můžu říci, že drtivé většiny škoda nebude. Abych jim všem nekřivdil, na našem trhu se najdou i společnosti, které nabízí poměrně velmi kvalitní nebankovní úvěry. Jako například Japonská půjčka, kterou můžete znát z TV reklamy.

Zpět k vládnímu návrhu, který na první pohled vypadá pro lidi super, ale ve skutečnosti to tak ovšem vůbec být nemusí.

V prvé řadě, jde totiž očividně především přehodit kontrolu nad nebankovním finančním sektorem na ČNB. Naše hlavní banka toto pochybné privilegium již roky celkem rozumně odmítá, a tak se o nebanky starají dobří lidé z České obchodní inspekce. A tím, že se to jednoduše hodí na ČNB, se prakticky nic nezmění. Pro spotřebitele to dokonce bude pravděpodobně horší, protože národní banka už teď nestíhá dohled nad bankami jako takovými, natož nad zbytkem úvěrového trhu.

Nejvíce se mohou radovat operátoři, kterým se podaří splnit požadavky a stát jim zlikviduje drtivou většinu konkurence. Samotné smluvní podmínky a především cena nebankovních úvěrů, tedy věci, které nejvíce ohrožují spotřebitele, zůstanou beze změny. A proč by se také někdo něco měnil, když se trh sám vyčistí.

Měnit by se měl spotřebitel a ne společnosti

Osobně mi přijde logičtější zvolit v ochraně spotřebitele takovou strategii, která spíše než úvěrové instituce bude zacílena na jejich klienty. Vzdělat každého člověka natolik, aby byl schopný sám posoudit, která z půjček je ještě snesitelná a co už ok není. Každý poskytovatel nebankovních půjček má ze zákona povinnost o všech poplatcích a podmínkách klienta informovat. A všichni to dělají. Jen lidé o to nemají zájem.

Právě nečtení obchodních podmínek a smluv je podle expertu na finanční gramotnost největší nešvar českých dlužníků. Přitom tyto texty nejsou nijak dlouhé, mají maximálně dvě nebo tři stránky. S delšími obchodními podmínkami souhlasíte, když zakládáte email. (a tyto podmínky byste měli číst taky mimochodem)

Půjčky od lidí

Kromě vzdělávání by k lepším úvěrům mohli lidem pomoci také nejnovější metody jak si půjčovat. Jedním z nich je právě atraktivní koncept půjčky od lidí. Jedná se o jisté reverzní aukce. Člověk, který si chce půjčit, zadá výši požadované půjčky a maximální úrokovou sazbu, kterou je ochoten platit. Dlužník si tedy sám určí, jak moc bude jeho úvěr drahý.

Další lidé, dalo by se říci investoři, se pak na základě informací o potenciálním dlužníkovi, mohou rozhodnout a poskytnout část půjčky. K dané půjčce pak vloží částku, kterou jsou ochotni vydat a úrokovou sazbu, která určuje výnosnost jejich investice. Počítač pak automaticky vybere ty nejlevnější investory a z nich poskládá půjčku.

Jak můžete vidět, celý systém půjček od lidí je orientován na cenu. To je rozhodně výhoda. Prošel jsem některé aukce a ve většině z nich byly nabídky investorů pod úrovní úrokování běžných spotřebitelských úvěrů. O nebankovních půjčkách, které mají RPSN v trilionech procent, radši ani nemluvím. A ano, na našem trhu existují poskytovatelé, kteří mají jako RPSN osmnáctimístné číslo.

Abych nevychválil půjčky od lidí až do nebes, zmíním i jistá negativa. Na půjčku budete chvíli čekat. Mikropůjčky získáte doslova okamžitě, tady to může trvat i několik týdnů, než se peníze od investorů nastřádají, pokud vůbec. Což je také další nevýhoda. Lidé se prostě mohou rozhodnout, že vám za vámi požadovaný úrok prostě nepůjčí. Žadatelům o úvěr pak nezbývá nic jiného než vložit poptávku znovu s vyšší úrokovou mírou.

Nejlevnější půjčky na světě! Noste mi je v kýblech a na účet pište hráběma!

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů padají k zemí jak letadla od Malaysian airlines. Některé banky nabízí hypotéky s úrokem pod 2 %, což je rozhodně nejméně minimálně za celou existenci tržního systému v ČR.

Soumrak vysokých úroků u půjček na bydlení začal zhruba ve stejné době, kdy definitivně zapadlo slunce nad ekonomikou jihu Evropy. A to v letech 2008/2009 kdy probíhala Velká Hypoteční a Ekonomická Krize. (Thanks ‘Merica!) V té době banky nabízely hypotéky od 7 % a spotřebitelské úvěry kolem 12 %.

V současnosti nemáte problém najít poskytovatele spotřebitelských úvěrů, který inzeruje úrok pod 10 %. Nejodvážnější jsou nicméně hypoteční banky. Tito dravci si totiž bez problémů plácnou na výlohu nebo webovou stránku: „Jen u nás získáte hypotéku pod dvě procenta!!“ Přitom, řekněme si to narovinu, na takovou úrokovou sazbu normálně vydělávající člověk prostě nedosáhne.

Reálný úrok, za jaký lze získat hypoteční úvěr, se bude pravděpodobně pohybovat mezi 3 % a 5 %, v závislosti na bonitě klienta, hodnotě zástavy, délce splácení apod. I tak je to za posledních šest let viditelná úspora. Podobnou slevu najdete snad už jen u zaručeně pravého zboží Adldos či Huugo Boos.

Poplatky nad zlato

V desátých letech prvního století třetího milénia ovšem české banky nevydělávaly především na vysokých úrokových sazbách, jak by se mohlo zdát. Ten pravý vysavač bankovních účtů byly bankovní poplatky. A to jak za úvěry, tak i za běžné účty. Poplatky v té době byly tak nesmyslné (a stále jsou!), že server bankovnipoplatky.com začal od roku 2005 vyhlašovat anketu za nejabsurdnější bankovní poplatek. A zde máme vítěze:

2005 – Poplatek za příchozí platby či za vklad na účet

2006 – Poplatek za výběr platební kartou z bankomatu vlastní banky

2007 – Poplatek za vedení běžného účtu

2008 – Poplatek za nadměrný vklad

2009 – Poplatek za vklad na vlastní účet na přepážce

2010 – Poplatek za výběr na přepážce z vlastního účtu

2011 – Poplatek za předčasně splacený úvěr

2012 – Poplatek za zjištění zůstatku přes bankomat

2013 – Poplatek za vedení úvěrového účtu

2014 – Poplatek za výpis z účtu zaslaný elektronickou cestou

Zdroj: bankovnipoplatky.cz

Mým osobním favoritem byl poplatek za účetní položku. Ten sice žádný rok anketu nevyhrál, ale několikrát se umístit na druhém nebo třetím místě. Dnes se již snad v žádné bance neúčtuje, ale v dobách své největší slávy nikdo přesně netušil, za co vlastně platí. A ze své podstaty se přitom mohlo jednat o jakýkoliv pohyb nebo transakci na vašem účtu.

Anketa tedy smysl rozhodně má. Banky díky ní odstupují od dalších a dalších poplatků. Nedávno to byl například poplatek za vedení úvěrového účtu u hypoték. Nebyl sice zrušen plošně, jak tomu bylo Německu, ale většina bank, jej po tlaku veřejnosti a zájmových skupin, u nově uzavřených hypoték přestala účtovat.

Do trojky s poskytovateli půjček a klienty se přidává i stát

Snížení poplatků a úrokových sazeb není jediné, z čeho se mohou občané radovat. V roce 2013 se za prostý lid nečekaně postavil stát a porodil novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která významně zvyšuje ochranu spotřebitele před nekalými praktikami některých poskytovatelů půjček. Najdete v ní mimo jiné, že:

  • zajištění spotřebitelského úvěru nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky,
  • zákaz používání telefonního čísla s vyšší než běžnou cenou,
  • zákaz používání směnek k zajištění splacení spotřebitelského úvěru
  • nebo například zvýšení sankcí za porušování zákona pro poskytovatele půjček.

Novela zákona, jakkoliv dobrá, se bohužel netýká hypotečních úvěrů. Ty totiž spadají pod zákon o dluhopisech a mají tudíž vlastní právní úpravu. Naštěstí nás opět, stejně jako Batman nebo Spiderman, zachrání Bruselman.

Refinancuj ty i ty

Loni europoslanci odhlasovali zákon, podle něhož se změní výpočet penále pro klienta při předčasném splacení hypotéky. Hypotéka je totiž trochu jako manželství z chytrosti. Vždy tam jde především o majetek, a pokud chcete ven, bude vás to něco stát. A to bychom to nebyli Češi, kdyby u nás nebyl takový hypoteční rozvod nejdražší v EU.

Předčasně splatit hypotéku můžete bez sankcí pouze v období refixace. Což rozhodně nebude každý týden. Obyčejně tento vzácný jev můžete vidět jednou za 5, 7 nebo 10 let. Pokud se rozhodnete splatit předčasně hypotéku jindy, banka vás penalizuje. Nejčastěji je to ve výši 5 % z výše úvěru za každý rok, který vám do refixace chybí. Takové penále bude téměř vždy v řádů stotisíců.

Návrh na snížení sankcí už nyní projednává česká vláda a měl by tak pomoci lidem, kteří chtějí své hypotéky refinancovat. Můžeme tedy jen doufat, že zákon bude co nejdříve schválen a nepřinese trhu přílišné zdražení jinak velmi levných hypotečních úvěrů.

Alternativní svět na dosah ruky

Éra podomních koledníku nabízejících levnější plyn skončila. Nahradil je věk studentek fakulty humanitních studií, které si přivydělávají v callcentru telemarketingové společnosti.

Nedávno jsem takový hovor s jednou ze slečen absolvoval. V sobotu odpoledne. Začalo to klasicky:

„Operátorka: Dobrý den, volám ze společnosti Otravapotelefonu s.r.o., mám pro vás pár rychlých otázeček pro výzkum trhu. Bude to jen vteřinka

Já: jestli to bude jen vteřinka

O: používáte na čištění zubů zubní kartáček

Já: Ano

O: výborně, výborně a druhá otázečka. Víte, že díky alternativním dodavatelům energií, můžete měsíčně ušetřit až několik tisíc?“

Celkem mě to pobavilo. Většina pseudomarketingových výzkumů trhu, se alespoň tváří, že z vás chtějí vytáhnout relevantní informace o produktu nebo službě. Ale dnes už se jde asi rovnou na věc. Chci říct, je slušnost slečnu alespoň pozvat na rande, než se jí budu snažit dostat do kalhot, ne?

A toto byl již několikátý telefonát ohledně alternativních dodavatelů za posledního půl roku. Něco jsem ti tedy uvědomil. Na trhu s energiemi proběhla změna.

Obchodníci se z ulic přesunují do kanceláří

Přijde mi, že poslední dobou ubylo mladých lidí v obleku k maturitě, co vám chtějí snížit účty za elektřinu. Alternativní dodavatelé energie za posledních pár let rozhodně vyrostli. Dnes mají legitimní reklamy v televizi a využívají služeb někdy i středně velkých marketingových společností a callcenter.

Oproti dřívějšku, kdy jednoduše sebrali pár mladých z ulice, kteří prošli testem na tvrdé drogy, ohákli je do obleku a poslali přemlouvat důchodce. Musím přiznat, je to pokrok.

Tento pokrok je nicméně docela pochopitelný. Právě díky nevyškolenosti a agresivním praktikám některých obchodníků získali alternativní dodavatelé energií tak špatné jméno. Jestli s nimi máte zkušenost, jistě víte, o čem píši. A tak stejně jak platová třída se obchodníci raději přesunuli za obrazovky počítačů a sluchátka telefonů.

Nejvíce je tato změna viditelná na webovkách Energetického regulačního úřadu. Ještě rok dva zpátky měli přímo na jedné z hlavních stránek vystavený dopis o nebezpečí podomních obchodníků s energiemi. Dnes na podobné stránce mají kalkulačku cen elektřiny a plynu s možností kontaktu na dodavatele.

Jak na životní pojištění

Jaké jsou nejčastější chyby při výběru životního pojištění a jak vybrat kvalitní pojištění. Přečtěte si, jaké chyby nejčastěji dělají žadatelé a na co si máte dávat pozor.

Najít správné životní pojištění může být těžší než dostat příslovečného ježka z klece. Nedávno se o tom přesvědčil se i můj známý Jakub, když si vyřizoval hypotéku na byt. Jednou z podmínek poskytnutí úvěru na bydlení totiž bylo zřízení životního pojištění u poskytovatele hypotečního úvěru. Před tím ovšem musel vypovědět staré životní pojištění, které mu zřídili rodiče, když mu bylo 18.

Jednalo se o investiční životní pojištění. Tedy pojištění kde část peněz do spořicího účtu, který je dále podle výběru zhodnocován. Jaké ovšem Jakubovo překvapení, když po vypovězení smlouvy o pojištění, nedostal ani částku, kterou do investiční části pojištění vložil. Prý smůla, řekla mu tehdy pojišťovna.

Ptal jsem se ho tedy, zda si před podpisem smlouvy o novém životním pojištění vyhledal více informací o produktu jako takovém, aby mohl se zástupcem pojišťovny pomoci vybrat životní pojištění takříkajíc na míru.

Tentokrát jsem byl ovšem překvapen já. Přestože již jednou nebyl s pojištěním spokojen, Jakub si podpisem smlouvy neměl chuť si cokoliv zjišťovat. Na dohodnuté schůzce si pouze nechal od finančního poradce pojištění vysvětlit, společně se dohodli na měsíčním pojistném a době trvání životního pojištění a podepsali smlouvu.

Samotná schůzka s finančním poradcem ovšem nemusí být záruka kvality. Zvláště pokud daného člověka neznáte. Někteří takzvaní finanční poradci jsou schopni nabízet i komplikované dlouhodobé finanční produkty aniž by k tomu kvalifikaci nebo pracovní zkušenosti. Proto jsem pro vás připravil alespoň základy k životnímu pojištění, které byste měli znát, než pojištění sjednáte.

Spořit či nespořit

První otázkou při výběru životního pojištění je: „Jaké pojištění vybrat?“. V zásadě si můžete vybrat životko s rezervotvornou složkou nebo bez rezervotvorné, neboli rizikové. Rozdíl je docela jasný. U rezervotvorného pojištění jde část pojistného na speciální účet. Tyto prostředky jsou poté buď úročeny, nebo investovány, dle vybraného pojištění.

Přestože vidina budoucí hodnoty naspořených a zúročených peněz může být lákavá. Nezapomínejte, že životní pojištění je především pojištění. Tedy, že jeho primárním úkolem, je minimalizovat riziko platební neschopnosti pozůstalých. Co by Vás tedy mělo především zajímat je, co se bude dít v případě pojistné události, jaké jsou limity pojištění a jaké jsou podmínky pro výplatu pojistného.

Až na druhém místě se ptejte, jaké můžete získat daňová zvýhodnění nebo jakou úrokovou mírou Vám zhodnotí vložené prostředky.

Vyberte dostačující pojištění

Pokud má práce smysl, má smysl ji dělat pořádně“, to je část hlášky z jednoho populárního sitkomu z konce 80. let. Stejná logika se dá nicméně aplikovat i na životní pojištění. Pokud chcete, aby mělo pojištění smysl a plnilo svůj účel, musí tomu odpovídat i nastavení pojistného limitu a/nebo jednotlivých připojištění.

Nemá totiž smysl platit životní pojištění, které při pojistné události dostatečně nepokryjí finanční rizika plynoucí, ze ztráty příjmu. Účelem životního pojištění je totiž především ochránit vaše nejbližší. Doporučený pojistný limit je přitom až pětinásobek čistého ročního příjmu. Záleží také, ovšem jestli například nemáte životní pojištění sjednané jako krytí hypotečního nebo jiného úvěru.

To jsou základní body, na které byste se měli zaměřit při výběru životního pojištění. Závěrem bych také nicméně rád podotkl, že životní pojištění (zvláště investiční životní pojištění) je jeden z nejsložitějších finančních produktů. Dbejte tedy při jeho výběru zvýšené pozornosti a nebojte se tomu věnovat více času. Osobně bych také doporučil konzultaci s kvalifikovaným finančním poradcem.

Cestovní pojištění snadno a rychle

Na hory nebo k moři. Cestovní pojištění se vám hodí všude. Teda pokud máte pud sebezáchovy. Lépe řečeno pud záchovy nezáporného zůstatku na bankovním účtu.

Cestovní pojištění mám osobně docela rád. Je levné, snadno to objednáte, a pokud pojištění musíte využít, ušetří vám SPOUSTU peněz. Především jestli se nacházíte ve státě, kde se platí Eurem. V takových Alpách vás může vyhlídkový let vrtulníkem ze sjezdovky do nejbližší nemocnice stát až 100 000 Kč. A toto prostě z vlastního platit nechcete. Já aspoň nechci.

„-Kámo, ten účet za pobyt v hospicu není zas tak moc. Pár stovek, jak u nás

-kráttřicet

-Co?

-To je v Eurech, ne v korunách. Krát třicet.

-jo, aha no..“

Právě proto si před výletem do zahraničí sjednávám cestovní pojištění. Určitě byste si měli jeho sjednání rozmyslet i vy. A to nemusíte jet zrovna na klasickou dovolenou k moři nebo lyžovat. Stačí, když jedete za písničkou na hudební festival do Rakouska, zkuste se zeptat, jestli vás někdo pojistí.

Dobře, pokud o víkendu jedete navštívit babičku v Krakově, tak asi nemusíte, ale jinak ano.

Rozsah cestovního pojištění

Každá pojišťovna má již předpřipravené balíčky. To znamená, že stačí jen říci: „Jedu se na týden válet do Chorvatska“ a pojišťovna už vám ihned předloží upravenou nabídku. S pojištěním by se pak dál mělo jít nějakým způsobem hýbat. Rád se osobně ptám na pojištění odpovědnosti. Jestli tam je a jaký je limit. Způsobit někomu úraz s delším pobytem v nemocnici, to je jak malá hypotéka. Jen bez toho bydlení.

Pokud jste aktivnější typ. Hodí se připojištění rizikových aktivit/sportů. Jestli si při windsurfingu zlomíte obě nohy a sedm žeber, těžko to pak ukecáte, že jste uklouzli na molu.

Sjednání cestovního pojištění

Jak jsem psal na začátku, na cestovním pojištění mám rád především rychlost sjednání a také cenu. Stojí vás to doslova jak poplatky za dvě hodiny jízdy po italské dálnici. Což je oproti celkové ceně dovolené plivanec do moře. A jak to tedy sjednat:

Na pobočce – Tradiční cesta k cestovnímu pojištění vede přes okénko úředníka. Naštěstí jsou paní za sklem zaměstnanci pojišťovny a ne ve státním sektoru, takže jsou i docela milé a vše vyřídíte opravdu za pár minut. Víc času doslova strávíte hledáním místa na zaparkování než sjednáním cestovního pojištění.

Online – Zřejmě nejpohodlnější způsob jak objednat cestovní pojištění. A často taky nejlevnější. Některé pojišťovny totiž nabízí při online žádosti slevu. Navíc se to dá vyřídit i večer před odjezdem nebo dokonce v den odjezdu.

„-Stále mám pocit, že jsme na něco zapomněli.

-Na Kevina?

-Ne Kevin je tady, ale pojištění nejsme.“

Někdy to jde i jinak. Pokud si dovolujete na dovolenou s cestovkou, často to vyřídí za vás. Někdy taky získáte cestovní pojištění k jinému finančnímu produktu. Dost často je to ke kreditní kartě například. Což je překvapivě logické, protože když platíte v zahraničí kartou, vždy získáte nejvýhodnější kurz. A navíc k tomu získáte cestovní pojištění.