Zatočí nový zákon s lichváři nebo je to jen další výkřik do tmy?

Už je to tu! Dlouho slibovaná a ještě déle připravovaná novela zákona o spotřebitelském úvěru konečně vešla v platnost. Stalo se tak 1. prosince a tento den by se měl stát počátkem konce všech podvodných lichvářů. Otázkou je, zda tomu tak opravdu bude, anebo nový zákon lichváře akorát tak štípne do zadku.

Tak se na to podívejme. Původní zákon o spotřebitelském úvěru měl do nebe volající nedostatky, které poskytovatelé půjček s téměř škodolibou radostí využívali. Asi největší kritice býval podrobován nedostatečný rozsah zákona, který se vztahoval pouze na spotřebitelské půjčky od částky 5 000 Kč a výše s výjimkou hypoték.

Kouzelné mikropůjčky vyčarovaly leda velké dluhy

S půjčkami do 5 000 Kč se doslova roztrhl pytel. Neuplynul den, aby mi někdo nenabízel superlevnou půjčku. Vlastně jsem často mívala pocit, že mi někdo dává peníze zadarmo. Všechny nabízené půjčky byly tááááák výhodné a žádná neměla chybu. Realita byla samozřejmě úplně odlišná.

Poskytovatelé půjček nejsou žádní hlupáci a velmi rychle si uvědomili, jaké možnosti půjčky do 5 000 Kč skýtají. Vzhledem  k tomu, že se na ně nevztahoval zákon, si de facto mohli vymyslet cokoliv. A tak se objevily mikropůjčky, půjčky před výplatou, rychlé půjčky, sms půjčky, kouzelné půjčky neboli rychlé peníze pro každého. Peníze se rozdávaly ve velkém a lidé je brali. Bylo to tak jednoduché.

Jenomže krásné časy nevydrží věčně. A dluhy se musí splácet. Radost ze snadné půjčky rychle překonaly splátky, které nebylo vůbec snadné splácet. Kdo nezaplatil včas, mohl se těšit na drahé upomínky, nové splátky a sankce za nesplácení. Z malé půjčky se rázem stal velký dluh. Tisíce lidí se nyní potácí ve finančních problémech, protože nedokázali ukočírovat své touhy a dluhy.

Kde je poptávka, tam je nabídka

Na druhou stranu chyba není pouze na straně lichvářů. Za vzniklé potíže si mohou často lidé sami. Jsou nezodpovědní a nepřemýšlí nad tím, co dělají. A přesně takoví lidé jsou pro lichváře a jim podobné podvodníky zlatým dolem. Lichváři zcela úmyslně cílí na slabší jedince, na lidi s nedostatečným vzděláním, nízkým platem či jinou zoufalou situací. Tito lidé potřebují peníze a lichváři jim je na rozdíl od bank dají. A s úsměvem.

Tito lidé si v dané situaci nedokáží pomoci. Peníze získají snadno, ale splácet je nedokáží. Berou si tedy další a další půjčky, až se dostanou do šíleného kolotoče, ze kterého není cesta ven. Přichází upomínky, soudy, exekuce a v nejhorším případě lidé končí na ulici bez rodiny a domova. Česká vláda si tristní situaci údajně uvědomovala, a proto se rozhodla zákon změnit a zdokonalit jej. Rozhodla se s lichváři zatočit a ztížit jim podmínky. Nejlepší by však bylo, kdyby se lidé nenechali odírat. Když nebude poptávka, nebude nabídka a lichváři jednoho dne sami od sebe zmizí z povrchu zemského. Ale také jednoduché to nebylo, není a nikdy nebude. A proto máme zákony.

Přinese novela zákona očekávané změny?

A tak tu máme novelu zákona o spotřebitelském úvěru, jejíž prioritou je vyšší ochrana spotřebitelů a jejich práv. Pokud by vše šlo, tak jak má, během následujících měsíců by měly stovky a tisíce poskytovatelů půjček zrušit živnost. Změnily se totiž podmínky, za který je možné půjčky poskytovat.

Za prvé poskytovatelem půjček už nemůže být jen tak někdo. Dříve stačilo zaskočit na živnostenský úřad a zaplatit si živnost. Od 1. prosince platí, že poskytovatelem půjčky musí být osoba s ukončeným středoškolským vzděláním (maturitou). To není vše. Zájemce o tuto živnost také bude muset složit odborné zkoušky z oblasti financí.

Za druhé tu máme požadavek na minimální kapitál. Všichni poskytovatele půjček musí doložit minimální kapitál ve výši 20 000 000 korun. A to už je pádný důvod, proč padnout a v živnosti už nepokračovat. Tisíce drobných poskytovatelů tak velký kapitál není schopno doložit.

Za třetí do hry vstoupila Česká národní banka. Kromě toho, že byla nově pověřená kontrolou nebankovních společností (dosud tak činila Česká obchodní inspekce), bude vydávat licence nebankovním poskytovatelům půjček. A kdo nebude mít licenci, nebude moci podnikat. Stávající poskytovatelé mají 18 měsíců na získání licence, jinak končí.

Máme tu pár dobře znějících podmínek, které by měly neférovým poskytovatelům půjček důkladně zatopit. Lichváři a další podvodníčci si už ale dávno hledají cestičky jako “novinky” obejít bez úhony na zisku. Co se týče požadavku na kapitál, je pravděpodobné, že se menší poskytovatelé budou sjednocovat. Takže úvěrových společností ubude pouze navenek.

Novela zákona také přináší novinku v podobě stanovení maximální hranice pro pokuty a sankce, které podle nového zákona nesmí přesáhnout více než 0,1 procenta denně z dlužné částky. Celková výše smluvních pokut nesmí být vyšší než 50 % jistiny, nejvýše však 200 000 Kč. Říkáte si, to přece lichváři nemohou přežít? Bohužel nikoliv. Své “zisky” lichváři pouze přelijou na upomínky, které zákon nijak neomezuje. A tak budou posílat drahé upomínky jednu za druhou a dluhy stále porostou.

Jak z toho ven? Můžeme nadále zpřísňovat zákony a snažit se lichváře potírat jednoho po druhém. Nejlepší a nejefektivnějším cestou je zlepšovat finanční gramotnost českého národa, díky které lichváři nebudou mít šanci na úspěch, natož  na zisk.

Jak na povinné ručení při nákupu auta

Pokud kupujete auto, máte povinnost mít uzavřené povinné ručení ihned jak vyjedete z bran salonu či autobazaru. Máte v podstatě dvě možnosti, jak to zařídit.

Povinné ručení od prodejce

Větší prodejce vám pravděpodobně nabídne sjednání povinného ručení přímo při nákupu auta, ale ne vždy to musí být nejlepší řešení.
Prodejce auta není nijak zainteresován na tom, aby vám našel nejlepší variantu povinného ručení. A co hůř, méně solidní prodejce vám může dokonce záměrně vybrat dražší variantu, protože dostane od pojišťovny větší provizi.

Zajistěte si povinné ručení sami a online

Na internetu si vyberte v klidu nejvýhodnější povinné ručení pro vyhlédnutý vůz. Pokud už jste pro auto rozhodnutí, neměl by být problém získat jeho VIN kód a SPZ a můžete si pro něj sjednat povinné ručení (stačí i samotný VIN kód).
Vtip je v tom, že povinné ručení je okamžitě platné, ale uhradit ho můžete až za pár dní, takže kdyby nakonec z nějakého důvodu z nákupu auto sešlo, prostě povinné ručení nezaplatíte a ono zanikne.

Změna povinného ručení

Pokud už jste se nechali ukecat prodejcem a sjednali si povinné ručení u něj, zkontrolujte si jeho výhodnost či nevýhodnost a pokud by bylo hodně nevýhodné, můžete smlouvu bez sankcí vypovědět do dvou měsíců od sjednání a udělat si povinné ručení jiné.
Že lidé postup pro uzavírání povinného ručení při nákupu auta moc neznají, dokazuje i moje nedávná osobní zkušenost v jednom velkém autobazaru, kde jsem paní lehce vyvedl z míry tím, že už povinné ručení mám a to její nechci. Musela se jít zeptat, zda je to možné a mohu odjet. Mohl jsem, stačilo podepsat čestné prohlášení, že jsem auto pojistil.

Co skrývají mikropůjčky pod sukní

Poskytovatelé drobných zápůjček jsou každým rokem mediálně viditelnější. Některé z mikropůjček ovšem mohou přijít žadatele dosti draho. Vyplatí se tak takové půjčky, a která je nejlepší? Poradíme vám, jak se v těchto úvěrech orientovat.

„Peníze na účet ihned, bez poplatků, bez ručení, stačí jen pomyslet a až 10 000 Kč máte na bankovním účtu, rychleji než od džina z láhve“ Podobné hlášky se na český národ hrnou doslova odevšad. Nedávno jsem měl tu smůlu a viděl jeden reklamní blok v televizi. Trval asi 20 minut (což už mi přijde snad trestné nebo alespoň rozhodně nelidské) a kromě slaboduchých reklam na čisticí prostředky jsem zaregistroval hned 3 shoty na finanční produkty.

Refinancování nahrazují mikropůjčky

Celkový podíl reklam na půjčky stoupá podle mě již od roku 2011 nebo 2012, kdy více méně končila u stabilně fungujících států ekonomická krize a úrokové sazby šly k zemi, aby se trochu oživila ekonomika. Tehdy šlo ovšem především reklamy na refinancování hypoték nebo běžných spotřebitelských úvěrů. Tento trend zřejmě v posledním roce opadl a svých 15 minut slávy si začínají užívat mikropůjčky.

Jejich sláva se zřejmě hvězd nikdy nedotkne, protože jak jsem avizoval v minulém příspěvku, náš statní aparát hodlá významně zredukovat jejich počet a zpřísnit také vstup nových poskytovatelů na trh. Mluví se o tom už letos, takže s trochou štěstí se legislativní změny dočkáme někdy v příštích 3 letech.

Malé půjčky pro všechny

Mikropůjčky neboli půjčky před výplatou, jak je vám může najít google, přitom nejsou na finančních trzích nic nového. Silné zastoupení mají v samozřejmě v Americe, kde jsou marketingové společnosti tak schopné, že již před více než 50 lety přesvědčily národ, že je vlastně v pořádku žít v permanentním dluhu kreditních karet.

U nás se první mikropůjčky začaly objevovat až po roce 2000. První z nich byla finská společnost Ferratum, proto se také někdy můžete setkat s názvem „finské půjčky“. V současnosti je většina těchto firem tvořena pouze podnikavými Čechy, kteří chtějí vytřískat nějakou tu kačku z už tak předlužené nižší střední třídy.

Nápad půjček před výplatou přitom není ze své podstaty špatný. Člověk rychle získá pár tisíc, pokud možno bez návštěvy pobočky, které za pár týdnů splatí. Platí se přitom jen menší poplatek. Jak už tomu tak bývá, realita je ovšem trochu jiná.

Srovnání půjček před výplatou

Většina online pseu-odborníků na osobní finance vám řekne, že základním údajem pro porovnání půjček je roční procentní sazba nákladů (RPSN). Všichni o tom mluví, ale nemyslím si, že někdo pořádně chápe, co to znamená. Matematicky se to ovšem počítá jako procentuální výnosnost poskytovatele půjček. A díky metodice výpočtu je u mikropůjček tento ukazatel užitečný asi jako sáňky v létě. Je hezké, že je máte, ale reálně je nevyužijete.

Abyste mi věřili, tak udávám jeden reálný příklad. Zkuste si tipnout kolik u půjčky s tímto RPSN klient přeplatí:

RPSN: 128 330 558 031 338 000,00 %

Konkrétní čísla se dozvíte na konci příspěvku 🙂

Jak tedy půjčky srovnat? V prvé řadě nejlepší porovnání nákladovosti u mikropůjček získáte, když srovnáte poplatky. To je totiž to jediné, co reálně platíte. Vybral jsem pro vás několik nejviditelnějších mikropůjček na našem trhu.

Výše půjčky je 4900 se splatností 30 dní.

poplatky_pujcek

Jak vidíte, celý trh finančně jasně válcuje Japonská půjčka, která má poplatky skoro až 10x nižší než ostatní půjčky. Tato původně studentská půjčka si zachovala nízké náklady, které původně nabízela a dnes na trhu nemá konkurenci.

Pozn. v grafu se nepočítá s první půjčkou od společnosti Zaplo.cz, která je do 8 000 Kč zdarma.

Je nutné se podívat i do obchodních podmínek

Kromě absolutních hodnot je potřeba se před sjednáním mikropůjčky podívat na také ostatní podmínky. Jako například, jestli je zde nutná registrace na webových stránkách nebo jestli je nutné zasílat identifikační korunu z vašeho běžného účtu. To jsou nicméně jenom drobnosti, které spíš než zasáhnout vaši peněženku, oddálí získání půjčky.

Mnohem důležitější faktor je, co se bude dít, jakmile půjčku nesplatíte včas. Každá mikropůjčka nabízí možnost prodloužit si dobu splatnosti. Zpravidla se zaplatí poplatek ve výši několika set korun a půjčka se automaticky o týden nebo o měsíc prodlouží. Tento proces lze u některých půjček opakovat i několikrát za sebou. Výhoda je, že se tak člověk vyhne sankčním poplatkům nebo vymahačských agenturám.

I zde tvoří výjimku Japonská půjčka. Ta také nabízí možnost prodloužení úvěru, ale s tím, že člověk místo poplatku splatí určitou část půjčky. Což má hned dvě velké výhody. Za prvé získáte více času na získání peněz a především za druhé se vám poníží jistina, takže splácíte méně.

Poslední věcí, na kterou byste si před sjednáním půjčky měli dát pozor, je rozhodčí doložka. Ta totiž říká, že v případě právního sporu bude o výsledku jednání rozhodovat vybraný člověk poskytovatelem půjčky a ne správní soud. Což teda očividně nechcete, že.

Borec na konec

Parametry půjčky s RPSN 128 330 558 031 338 000,00 %:

  • Výše půjčky: 1 000 Kč
  • Doba splatnosti: 1 den
  • Poplatek za půjčku: 100 Kč

 

Půjčky už nebudou růst na stromech, je to dobře nebo špatně?

Pořádek dělá přátele. Tak to aspoň tvrdí Marius Pedersen. Státní aparát si z toho zřejmě vzal příklad a začíná se uklízet na poli úvěrů. Novela zákona o spotřebitelských úvěrech by totiž měla vymazat desetitisíce poskytovatelů mikropůjček a krátkodobých nebankovních úvěrů.

Na úvod si dáme pár čísel. Když jsem v úvodu zmiňoval desetitisíce společností, vůbec jsem nepřeháněl. V současnosti je na českém území přibližně 60 000 právnických osob, které jsou legálně zletilé k tomu poskytovat finanční zápůjčky nebo jiné krátkodobé půjčky. To je dost šílené číslo. Naštěstí je jasné, že drtivá většina z nich půjčky reálně neposkytuje.

Jakmile vstoupí v platnost novela zákona, jejich počet rapidně poklesne. Cílem nového zákona je totiž ustanovit vyšší dohled nad menšími poskytovateli. A protože hlídat tisíce subjektů je nesmysl, zavedou se přísnější podmínky pro získání živnostenského oprávnění pro poskytování a zprostředkovávání úvěrů. Nově by vydávat povolení a licenci Česká národní banka.

Žadatelé o licenci tak budou muset prokázat způsobilost (minimálně maturitní vzdělání), mít alespoň nějaký zakladatelský kapitál (v současnosti se jedná asi o 20 miliónech) a čistý podnikatelský a obchodní rejstřík. Očekává se přitom, že tímto sítem propadne asi 20 % z 3 000 alespoň částečně aktivních poskytovatelů půjček.

Kdo se směje naposled

Když jsem o návrhu slyšel prvně, byl jsem spokojený. Za posledních pár měsíců jsem měl tu čest projít několik internetově nejviditelnějších poskytovatelů krátkodobých nebankovních úvěrů a můžu říci, že drtivé většiny škoda nebude. Abych jim všem nekřivdil, na našem trhu se najdou i společnosti, které nabízí poměrně velmi kvalitní nebankovní úvěry. Jako například Japonská půjčka, kterou můžete znát z TV reklamy.

Zpět k vládnímu návrhu, který na první pohled vypadá pro lidi super, ale ve skutečnosti to tak ovšem vůbec být nemusí.

V prvé řadě, jde totiž očividně především přehodit kontrolu nad nebankovním finančním sektorem na ČNB. Naše hlavní banka toto pochybné privilegium již roky celkem rozumně odmítá, a tak se o nebanky starají dobří lidé z České obchodní inspekce. A tím, že se to jednoduše hodí na ČNB, se prakticky nic nezmění. Pro spotřebitele to dokonce bude pravděpodobně horší, protože národní banka už teď nestíhá dohled nad bankami jako takovými, natož nad zbytkem úvěrového trhu.

Nejvíce se mohou radovat operátoři, kterým se podaří splnit požadavky a stát jim zlikviduje drtivou většinu konkurence. Samotné smluvní podmínky a především cena nebankovních úvěrů, tedy věci, které nejvíce ohrožují spotřebitele, zůstanou beze změny. A proč by se také někdo něco měnil, když se trh sám vyčistí.

Měnit by se měl spotřebitel a ne společnosti

Osobně mi přijde logičtější zvolit v ochraně spotřebitele takovou strategii, která spíše než úvěrové instituce bude zacílena na jejich klienty. Vzdělat každého člověka natolik, aby byl schopný sám posoudit, která z půjček je ještě snesitelná a co už ok není. Každý poskytovatel nebankovních půjček má ze zákona povinnost o všech poplatcích a podmínkách klienta informovat. A všichni to dělají. Jen lidé o to nemají zájem.

Právě nečtení obchodních podmínek a smluv je podle expertu na finanční gramotnost největší nešvar českých dlužníků. Přitom tyto texty nejsou nijak dlouhé, mají maximálně dvě nebo tři stránky. S delšími obchodními podmínkami souhlasíte, když zakládáte email. (a tyto podmínky byste měli číst taky mimochodem)

Půjčky od lidí

Kromě vzdělávání by k lepším úvěrům mohli lidem pomoci také nejnovější metody jak si půjčovat. Jedním z nich je právě atraktivní koncept půjčky od lidí. Jedná se o jisté reverzní aukce. Člověk, který si chce půjčit, zadá výši požadované půjčky a maximální úrokovou sazbu, kterou je ochoten platit. Dlužník si tedy sám určí, jak moc bude jeho úvěr drahý.

Další lidé, dalo by se říci investoři, se pak na základě informací o potenciálním dlužníkovi, mohou rozhodnout a poskytnout část půjčky. K dané půjčce pak vloží částku, kterou jsou ochotni vydat a úrokovou sazbu, která určuje výnosnost jejich investice. Počítač pak automaticky vybere ty nejlevnější investory a z nich poskládá půjčku.

Jak můžete vidět, celý systém půjček od lidí je orientován na cenu. To je rozhodně výhoda. Prošel jsem některé aukce a ve většině z nich byly nabídky investorů pod úrovní úrokování běžných spotřebitelských úvěrů. O nebankovních půjčkách, které mají RPSN v trilionech procent, radši ani nemluvím. A ano, na našem trhu existují poskytovatelé, kteří mají jako RPSN osmnáctimístné číslo.

Abych nevychválil půjčky od lidí až do nebes, zmíním i jistá negativa. Na půjčku budete chvíli čekat. Mikropůjčky získáte doslova okamžitě, tady to může trvat i několik týdnů, než se peníze od investorů nastřádají, pokud vůbec. Což je také další nevýhoda. Lidé se prostě mohou rozhodnout, že vám za vámi požadovaný úrok prostě nepůjčí. Žadatelům o úvěr pak nezbývá nic jiného než vložit poptávku znovu s vyšší úrokovou mírou.

Nejlevnější půjčky na světě! Noste mi je v kýblech a na účet pište hráběma!

Úrokové sazby u hypotečních úvěrů padají k zemí jak letadla od Malaysian airlines. Některé banky nabízí hypotéky s úrokem pod 2 %, což je rozhodně nejméně minimálně za celou existenci tržního systému v ČR.

Soumrak vysokých úroků u půjček na bydlení začal zhruba ve stejné době, kdy definitivně zapadlo slunce nad ekonomikou jihu Evropy. A to v letech 2008/2009 kdy probíhala Velká Hypoteční a Ekonomická Krize. (Thanks ‘Merica!) V té době banky nabízely hypotéky od 7 % a spotřebitelské úvěry kolem 12 %.

V současnosti nemáte problém najít poskytovatele spotřebitelských úvěrů, který inzeruje úrok pod 10 %. Nejodvážnější jsou nicméně hypoteční banky. Tito dravci si totiž bez problémů plácnou na výlohu nebo webovou stránku: „Jen u nás získáte hypotéku pod dvě procenta!!“ Přitom, řekněme si to narovinu, na takovou úrokovou sazbu normálně vydělávající člověk prostě nedosáhne.

Reálný úrok, za jaký lze získat hypoteční úvěr, se bude pravděpodobně pohybovat mezi 3 % a 5 %, v závislosti na bonitě klienta, hodnotě zástavy, délce splácení apod. I tak je to za posledních šest let viditelná úspora. Podobnou slevu najdete snad už jen u zaručeně pravého zboží Adldos či Huugo Boos.

Poplatky nad zlato

V desátých letech prvního století třetího milénia ovšem české banky nevydělávaly především na vysokých úrokových sazbách, jak by se mohlo zdát. Ten pravý vysavač bankovních účtů byly bankovní poplatky. A to jak za úvěry, tak i za běžné účty. Poplatky v té době byly tak nesmyslné (a stále jsou!), že server bankovnipoplatky.com začal od roku 2005 vyhlašovat anketu za nejabsurdnější bankovní poplatek. A zde máme vítěze:

2005 – Poplatek za příchozí platby či za vklad na účet

2006 – Poplatek za výběr platební kartou z bankomatu vlastní banky

2007 – Poplatek za vedení běžného účtu

2008 – Poplatek za nadměrný vklad

2009 – Poplatek za vklad na vlastní účet na přepážce

2010 – Poplatek za výběr na přepážce z vlastního účtu

2011 – Poplatek za předčasně splacený úvěr

2012 – Poplatek za zjištění zůstatku přes bankomat

2013 – Poplatek za vedení úvěrového účtu

2014 – Poplatek za výpis z účtu zaslaný elektronickou cestou

Zdroj: bankovnipoplatky.cz

Mým osobním favoritem byl poplatek za účetní položku. Ten sice žádný rok anketu nevyhrál, ale několikrát se umístit na druhém nebo třetím místě. Dnes se již snad v žádné bance neúčtuje, ale v dobách své největší slávy nikdo přesně netušil, za co vlastně platí. A ze své podstaty se přitom mohlo jednat o jakýkoliv pohyb nebo transakci na vašem účtu.

Anketa tedy smysl rozhodně má. Banky díky ní odstupují od dalších a dalších poplatků. Nedávno to byl například poplatek za vedení úvěrového účtu u hypoték. Nebyl sice zrušen plošně, jak tomu bylo Německu, ale většina bank, jej po tlaku veřejnosti a zájmových skupin, u nově uzavřených hypoték přestala účtovat.

Do trojky s poskytovateli půjček a klienty se přidává i stát

Snížení poplatků a úrokových sazeb není jediné, z čeho se mohou občané radovat. V roce 2013 se za prostý lid nečekaně postavil stát a porodil novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která významně zvyšuje ochranu spotřebitele před nekalými praktikami některých poskytovatelů půjček. Najdete v ní mimo jiné, že:

  • zajištění spotřebitelského úvěru nesmí být ve zcela zjevném nepoměru k hodnotě zajišťované pohledávky,
  • zákaz používání telefonního čísla s vyšší než běžnou cenou,
  • zákaz používání směnek k zajištění splacení spotřebitelského úvěru
  • nebo například zvýšení sankcí za porušování zákona pro poskytovatele půjček.

Novela zákona, jakkoliv dobrá, se bohužel netýká hypotečních úvěrů. Ty totiž spadají pod zákon o dluhopisech a mají tudíž vlastní právní úpravu. Naštěstí nás opět, stejně jako Batman nebo Spiderman, zachrání Bruselman.

Refinancuj ty i ty

Loni europoslanci odhlasovali zákon, podle něhož se změní výpočet penále pro klienta při předčasném splacení hypotéky. Hypotéka je totiž trochu jako manželství z chytrosti. Vždy tam jde především o majetek, a pokud chcete ven, bude vás to něco stát. A to bychom to nebyli Češi, kdyby u nás nebyl takový hypoteční rozvod nejdražší v EU.

Předčasně splatit hypotéku můžete bez sankcí pouze v období refixace. Což rozhodně nebude každý týden. Obyčejně tento vzácný jev můžete vidět jednou za 5, 7 nebo 10 let. Pokud se rozhodnete splatit předčasně hypotéku jindy, banka vás penalizuje. Nejčastěji je to ve výši 5 % z výše úvěru za každý rok, který vám do refixace chybí. Takové penále bude téměř vždy v řádů stotisíců.

Návrh na snížení sankcí už nyní projednává česká vláda a měl by tak pomoci lidem, kteří chtějí své hypotéky refinancovat. Můžeme tedy jen doufat, že zákon bude co nejdříve schválen a nepřinese trhu přílišné zdražení jinak velmi levných hypotečních úvěrů.

Alternativní svět na dosah ruky

Éra podomních koledníku nabízejících levnější plyn skončila. Nahradil je věk studentek fakulty humanitních studií, které si přivydělávají v callcentru telemarketingové společnosti.

Nedávno jsem takový hovor s jednou ze slečen absolvoval. V sobotu odpoledne. Začalo to klasicky:

„Operátorka: Dobrý den, volám ze společnosti Otravapotelefonu s.r.o., mám pro vás pár rychlých otázeček pro výzkum trhu. Bude to jen vteřinka

Já: jestli to bude jen vteřinka

O: používáte na čištění zubů zubní kartáček

Já: Ano

O: výborně, výborně a druhá otázečka. Víte, že díky alternativním dodavatelům energií, můžete měsíčně ušetřit až několik tisíc?“

Celkem mě to pobavilo. Většina pseudomarketingových výzkumů trhu, se alespoň tváří, že z vás chtějí vytáhnout relevantní informace o produktu nebo službě. Ale dnes už se jde asi rovnou na věc. Chci říct, je slušnost slečnu alespoň pozvat na rande, než se jí budu snažit dostat do kalhot, ne?

A toto byl již několikátý telefonát ohledně alternativních dodavatelů za posledního půl roku. Něco jsem ti tedy uvědomil. Na trhu s energiemi proběhla změna.

Obchodníci se z ulic přesunují do kanceláří

Přijde mi, že poslední dobou ubylo mladých lidí v obleku k maturitě, co vám chtějí snížit účty za elektřinu. Alternativní dodavatelé energie za posledních pár let rozhodně vyrostli. Dnes mají legitimní reklamy v televizi a využívají služeb někdy i středně velkých marketingových společností a callcenter.

Oproti dřívějšku, kdy jednoduše sebrali pár mladých z ulice, kteří prošli testem na tvrdé drogy, ohákli je do obleku a poslali přemlouvat důchodce. Musím přiznat, je to pokrok.

Tento pokrok je nicméně docela pochopitelný. Právě díky nevyškolenosti a agresivním praktikám některých obchodníků získali alternativní dodavatelé energií tak špatné jméno. Jestli s nimi máte zkušenost, jistě víte, o čem píši. A tak stejně jak platová třída se obchodníci raději přesunuli za obrazovky počítačů a sluchátka telefonů.

Nejvíce je tato změna viditelná na webovkách Energetického regulačního úřadu. Ještě rok dva zpátky měli přímo na jedné z hlavních stránek vystavený dopis o nebezpečí podomních obchodníků s energiemi. Dnes na podobné stránce mají kalkulačku cen elektřiny a plynu s možností kontaktu na dodavatele.

Cestovní pojištění snadno a rychle

Na hory nebo k moři. Cestovní pojištění se vám hodí všude. Teda pokud máte pud sebezáchovy. Lépe řečeno pud záchovy nezáporného zůstatku na bankovním účtu.

Cestovní pojištění mám osobně docela rád. Je levné, snadno to objednáte, a pokud pojištění musíte využít, ušetří vám SPOUSTU peněz. Především jestli se nacházíte ve státě, kde se platí Eurem. V takových Alpách vás může vyhlídkový let vrtulníkem ze sjezdovky do nejbližší nemocnice stát až 100 000 Kč. A toto prostě z vlastního platit nechcete. Já aspoň nechci.

„-Kámo, ten účet za pobyt v hospicu není zas tak moc. Pár stovek, jak u nás

-kráttřicet

-Co?

-To je v Eurech, ne v korunách. Krát třicet.

-jo, aha no..“

Právě proto si před výletem do zahraničí sjednávám cestovní pojištění. Určitě byste si měli jeho sjednání rozmyslet i vy. A to nemusíte jet zrovna na klasickou dovolenou k moři nebo lyžovat. Stačí, když jedete za písničkou na hudební festival do Rakouska, zkuste se zeptat, jestli vás někdo pojistí.

Dobře, pokud o víkendu jedete navštívit babičku v Krakově, tak asi nemusíte, ale jinak ano.

Rozsah cestovního pojištění

Každá pojišťovna má již předpřipravené balíčky. To znamená, že stačí jen říci: „Jedu se na týden válet do Chorvatska“ a pojišťovna už vám ihned předloží upravenou nabídku. S pojištěním by se pak dál mělo jít nějakým způsobem hýbat. Rád se osobně ptám na pojištění odpovědnosti. Jestli tam je a jaký je limit. Způsobit někomu úraz s delším pobytem v nemocnici, to je jak malá hypotéka. Jen bez toho bydlení.

Pokud jste aktivnější typ. Hodí se připojištění rizikových aktivit/sportů. Jestli si při windsurfingu zlomíte obě nohy a sedm žeber, těžko to pak ukecáte, že jste uklouzli na molu.

Sjednání cestovního pojištění

Jak jsem psal na začátku, na cestovním pojištění mám rád především rychlost sjednání a také cenu. Stojí vás to doslova jak poplatky za dvě hodiny jízdy po italské dálnici. Což je oproti celkové ceně dovolené plivanec do moře. A jak to tedy sjednat:

Na pobočce – Tradiční cesta k cestovnímu pojištění vede přes okénko úředníka. Naštěstí jsou paní za sklem zaměstnanci pojišťovny a ne ve státním sektoru, takže jsou i docela milé a vše vyřídíte opravdu za pár minut. Víc času doslova strávíte hledáním místa na zaparkování než sjednáním cestovního pojištění.

Online – Zřejmě nejpohodlnější způsob jak objednat cestovní pojištění. A často taky nejlevnější. Některé pojišťovny totiž nabízí při online žádosti slevu. Navíc se to dá vyřídit i večer před odjezdem nebo dokonce v den odjezdu.

„-Stále mám pocit, že jsme na něco zapomněli.

-Na Kevina?

-Ne Kevin je tady, ale pojištění nejsme.“

Někdy to jde i jinak. Pokud si dovolujete na dovolenou s cestovkou, často to vyřídí za vás. Někdy taky získáte cestovní pojištění k jinému finančnímu produktu. Dost často je to ke kreditní kartě například. Což je překvapivě logické, protože když platíte v zahraničí kartou, vždy získáte nejvýhodnější kurz. A navíc k tomu získáte cestovní pojištění.

5 důvodů proč si vzít půjčku a nemusí to být na palici

O nebezpečí různých finančních pastí a proč brát půjčky jen v nouzi nejvyšší toho byla napsaná kvanta. Sám proto necítím potřebu nosit dříví do lesa a psát další článek o tom na co si máte dávat pozor.

Všichni víme, jak nevýhodné mohou půjčky být. Zatíží rodinný nebo osobní rozpočet, a pokud je řádné nesplácíte, rozhodně ze sebe nebudete mít radost. Může být nicméně půjčka dobrá? Nebo má nějaké výhody?

  1. Když musíš, tak musíš

Někdy prostě není zbytí a člověk si půjčit musí. Účty se samy nezaplatí ani nezmizí (věřte mi, zkoušel jsem to) a tímto způsobem alespoň zalepíte problémy.

  1. Trocha ekonomické teorie

Vzpomínám si, jak nás na vysoké škole v seminářích finanční matematiky učili, že peníze teď jsou lepší než peníze později. Zřejmě si pak mysleli, že jim to nevěříme, a tak nás to zbytek roku nutili počítat. Já jim to věřil hned. Ipso facto tedy může být ekonomicky výhodnější si peníze půjčit teď, než roky šetřit.

Pokud mi nevěříte, můžete se zeptat, kteréhokoliv absolventa ekonomky. Stačí použít kouzelná slůvka „současná a budoucí hodnota“ a jistě si vyslechnete zajímavou přednášku.

  1. Můžete si něco koupit

Průměrný český člověk už týden před výplatou pije v hospodě na futro, žere trávu kolem baráku a do práce jezdí městskou hromadnou, protože nemá na benzín. Někdy se ušetřit prostě nedá. Díky půjčce si tak můžete pořídit věci z vyššího než prvního patra Maslowovy pyramidy.

  1. Věci zdarma nebo slevy

K některým finančním službám dostanete nesouvisející produkty. Většinou se jedná o reklamní kampaně nebo pozornosti od banky. Já například dostal k novému bankovnímu účtu hakisak.

Vzpomínám si také na akci, kdy banka nabízela k extra výhodné půjčce batoh. Tento tah byl trhák a spousta lidí má od té doby super batoh na větší svačinu do práce, kdy budou pracovat přesčasy, aby mohli splatit půjčku, kterou vlastně ani nepotřebovali.

Zajímavější benefity pak nabízí věc, která již celé století zadlužuje nižší střední třídu – kreditní karta. Většinou můžete získat slevy na zboží, volání, cestování nebo koníčky.

  1. Daňové výhody

Například úroky z hypotečního úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření si můžete hezky odečíst z daní. Musíte si pak jenom dát pozor na splnění všech podmínek pro možnost daňového zvýhodnění. V opačném případě, budete muset vše zpětně dodanit.

Takže jak vidíte, půjčka nemusí mít vždycky rohy a ocas. Jen je třeba vědět, do čeho jdete a (po)řádně splácet. A když to půjde tak refinancovat ať ji máte levnější, … tu půjčku.

Novinky pro rok 2015 v osobních financích

Novela zákona o životním pojištění, změny cen energií a konec sankcí nepoctivým řidičům. Na co všechno se můžeme v roce 2015 těšit.

Jako každý leden i na začátku roku 2015 vstupuje v platnost řada legislativních změn, které pozitivně nebo negativně ovlivní některé ze základních produktů z oblasti osobních financí. Nejvýraznější změnu prodělá životní pojištění. Naopak bez proklamovaných změn zůstává maximální limit pro odpočet úroků hypotéky. Změn se dočká také cena povinného ručení, a to díky zrušení příspěvků nepojištěných řidičů.

Jak nepřijít o daňové výhody aneb Konec výběrů z životního pojištění v Čechách

Pokud máte uzavřené životní pojištění před koncem roku 2014, jistě již víte, jaká změna na pojištěnce v novém roce čeká. Jedním ze zásadních kladů životního pojištění je daňové zvýhodnění. Nyní ale o úlevu na dani můžete přijít. Tedy v případě, že se rozhodnete vybírat peníze ze spořící složky pojištění.

Do 1. 1. 2015 platilo, že o daňové zvýhodnění přišel pojištěnec pouze v případě, že vypověděl celou smlouvu před dosažením věku 60 let nebo před uplynutím pátého roku po uzavření smlouvy. Částečná výplata ovšem možná byla. To se nyní změní.

Stát, aby se ochránil před lidmi, kteří využívají životní pojištění pouze k úlevám na daních nebo snížení odvodů sociální a zdravotního pojištění, nyní jasně vymezuje, že pojištěnci mohou buď vybírat peníze ze životního pojištění, nebo uplatnit nárok na snížení daně.

Na rozmyšlenou máte čas do konce března letošního roku. Pokud nechcete přijít o daňové výhody, musíte nejpozději do 1. dubna podepsat dodatek ke smlouvě o životním pojištění, který ruší možnost předčasného výběru. Reálně přitom můžete z daní za rok díky životnímu pojištění uspořit až 1 800 Kč.

Hypotéka aneb Stejný limit a žádná změna

Rok 2015 dále přináší dobrou zprávu pro všechny, kteří splácí nebo hodlají žádat o hypoteční úvěr. Přestože v minulém roce vláda jednala o snížení limitu pro odpočet úroku u hypoték, nestalo se tak. Limit tedy zůstává stále na 300 000 Kč místo slibovaných 80 000 Kč. Stejně jako loni si budete moci díky hypotéce odečíst z daní až 45 000 Kč ročně.

Garanční fond aneb Tamužseplatitnebude

Od ledna se také ruší příspěvky nepoctivých řidičů do garančního fondu. Tento fond byl zřízen Českou kanceláří pojistitelů a slouží především k vyplácení škod způsobených nepojištěnými řidiči. Od roku 2009 do 2014 přispívali do fondu kromě pojišťoven také majitelé vozidel bez sjednaného povinného ručení. Povinnost nepojištěných řidičů přispívat do fondu ovšem letos končí.

Zrušení této sankce by ovšem mohlo mít negativní vliv na cenu povinného ručení. „Garanční fond bude zachován a budou z něho nadále hrazeny nepojištěné škody, změní se ale zdroje jeho financování. Po roce 2009 došlo k omezení příspěvků pojišťoven do Garančního fondu. Redukce nákladů povinného ručení měla vliv na pokles ceny pojištění, které postupně zlevnilo o více než 30 %,“ uvádí v tiskové zprávě ČKP Jakub Hradec, výkonný ředitel ČKP a dále dodává: „Pokud budou muset pojišťovny opět přispívat na nepojištěné škody, pak bude ze zákona nutné tento dodatečný náklad pochopitelně zohlednit v pojistném. Scénáře o vývoji počtu a výši nepojištěných škod ukazují, že by povinné ručení mohlo v důsledku zrušení příspěvku nepojištěných zdražit v řádu stovek korun.

Kromě predikce vývoje cen povinného ručení, Česká kancelář pojistitelů také připomíná, že povinné ručení stále zůstává povinné. Zákonné pojištění odpovědnosti za provoz vozidla musí mít i nadále sjednané každý majitel motorového vozidla. V opačném případě řidiči hrozí pokuta až 40 000 Kč, vyřazení vozidla z registru vozidel a především úhrada škody z vlastních zdrojů.

Změny energie aneb Cenová opera

Přestože plyn ani elektřina nejsou osobními finančními produkty, jejich význam na rodinný rozpočet je natolik nezanedbatelný, že na závěr článku představíme předpověď cen energií, pro rok 2015.

Radovat se budou moci ti, kteří využívají elektřinu. Právě ta by totiž měla během letošního roku mírně zlevnit. Minimálně regulovaná složka faktury za elektřinu by podle Energetického regulačního úřadu měla klesnout až o 1,2 %. Skutečný pokles ceny bude ovšem ve výsledku záviset na konkrétním kraji.

V roce 2015 si ovšem pohorší odběratelé zemního plynu. Těm podle ERÚ stoupne cena za regulovanou část faktury až o 7,4 %. Růst cen bude nicméně, stejně jako u elektřiny, záviset na lokaci odběrného místa. Nejvíce by měl plyn podražit v Praze. Nejméně ceny naopak porostou na jihu Čech.